呂志強：小貸“雁過拔毛”需整治

文章來源：經濟日報       發(fā)布日期：2014-09-15 12:00:00    點擊：324次

    從根本上說，“雁過拔毛”現象的出現，在于我國金融體系、資本市場不健全，企業(yè)融資過多地依賴銀行，直接融資渠道不暢。同時，還有銀行過度追求利潤最大化、過度追求中間業(yè)務收入、過度追求貸款“零不良”等方面的原因

　　今年以來，國務院及相關部委密集發(fā)文要求降低小微企業(yè)融資成本，加大金融對實體經濟的支持力度。這本來是支持小微企業(yè)發(fā)展的一項舉措，但有些地方的小微企業(yè)主卻高興不起來。原來，企業(yè)的貸款比以前是容易了，但“雁過拔毛”的銀行亂收費現象卻使貸款人望而卻步。

　　據了解，很多小微企業(yè)在申請貸款過程中，除了利率上浮顯性成本走高外，還要附加與貸款掛鉤的諸如固定存款、業(yè)務咨詢費、財務顧問費等隱性收費。有的銀行還搭售理財產品、辦理信用卡、代發(fā)工資等外加條件。這些“潛規(guī)則”像“雁過拔毛”，還被美其名曰“支持銀行”。小微企業(yè)主們不敢怒不敢言，上級部門去調查時也不敢講，怕得罪銀行日后貸款更難更貴。

　　從根本上說，“雁過拔毛”現象的出現，在于我國金融體系、資本市場不健全，企業(yè)融資過多地依賴銀行，直接融資渠道不暢。加上銀行過度追求利潤最大化、過度追求中間業(yè)務收入、過度追求貸款“零不良”，即便是流動性寬松，也不愿意將資金投向回報低、信息不對稱、風險管理成本高的小微企業(yè)。這就必然導致小微企業(yè)融資難，融資難又勢必加劇融資貴。如此，便陷入了惡性循環(huán)。

　　必須正視和著力解決企業(yè)信貸中的“雁過拔毛”問題。

　　一是要堅持標本兼治。緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，治本之策在于深化金融體制機制改革。同時，要注意保持流動性平穩(wěn)適度，適度加大支農、支小再貸款和再貼現的力度，落實定向降準措施，必要時還可采用定向降息的政策工具；加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立面向小微企業(yè)和“三農”的特色中小金融機構；發(fā)展資本、債券市場，增加直接融資比重，降低杠桿率；推進利率市場化、存款保險制度改革，發(fā)展支持小微企業(yè)獲得信貸服務的保險產品，完善商業(yè)銀行考核評價指標體系；規(guī)范企業(yè)融資過程中擔保、評估、登記、審計、保險等中介機構和有關部門的收費行為；加強小微企業(yè)內部治理，健全財務制度、增加信息透明度，以增強小微企業(yè)核心競爭力和盈利能力。

　　二是要強化監(jiān)督檢查。有關部門要采取多種有效形式，加強對不合理收費的檢查和清理，并追究法人代表的責任。各級價格主管部門在加大對銀行收費監(jiān)督檢查力度的同時，嚴格督促商業(yè)銀行規(guī)范收費行為。各銀行總行對亂收費的治理實行“一把手”負責制，取消對一級分行中間業(yè)務收入的單獨考核，從源頭上杜絕“息轉費”行為。銀行分支機構要著重對“七不準”、“四公開”的落實情況經常開展自查、互查、抽查，銀行監(jiān)管部門也要加大監(jiān)管力度，發(fā)現問題就地整改。

　　三是要引導商業(yè)銀行更好履行社會責任。商業(yè)銀行不能是唯利是圖的賺錢機器，而是肩負著社會責任，要在支持經濟社會協(xié)調持續(xù)發(fā)展中實現自身的合理適度增長。因此，銀行應當努力為降低企業(yè)融資成本創(chuàng)新金融產品、拓寬融資渠道，實行優(yōu)惠利率，免除或降低一些服務費用，甚至應主動讓利于企業(yè)，“放水養(yǎng)魚”。

　　四是對小微企業(yè)貸款采取更有針對性的舉措。根據小微企業(yè)生產經營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等，合理設定流動資金貸款期限，提高貸款期限與生產經營周期的匹配度，對正常經營的小微企業(yè)貸款允許展期和續(xù)貸，適度提高小微企業(yè)不良貸款率的容忍度。同時，豐富貸款品種，運用循環(huán)貸款、分期還款、隨借隨還等方式，方便用貸，減輕利息負擔和一次性還貸壓力。