透視小額貸款：不是每個窮人都需要

文章來源：新浪財經(jīng)       發(fā)布日期：2014-08-28 12:00:00    點(diǎn)擊：281次

      到目前為止，我們看到，至少有一部分人因為獲得了小額貸款而走上了成功之路。但是，從堅定的小額貸款的擁護(hù)者那里聽到的故事卻遠(yuǎn)不止此。小額貸款作出了一個偉大的承諾，那就是，它能降臨到世界上任何地方，整個社區(qū)都有望脫離貧困。

　　我們必須弄清楚這是不是真的。一個方法是，把實驗繼續(xù)下去，看看當(dāng)小額貸款初次“降臨”到某個社區(qū)會發(fā)生什么。2005年，來自阿卜杜勒·拉蒂夫·賈米爾反貧困行動實驗室和扶貧行動創(chuàng)新研究會的四位經(jīng)濟(jì)學(xué)家一起在印度的海德拉巴做了一個隨機(jī)對照實驗。他們與斯邦達(dá)合作，斯邦達(dá)是印度的一個小額貸款機(jī)構(gòu)，擁有120萬客戶，主要發(fā)放群體負(fù)債貸款。他們與研究人員一起確定了大約100個未曾發(fā)放過小額貸款的社區(qū)，并且在接下來的一年里，隨機(jī)選擇其中的一半地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

　　在2007年末，也就是大約在這些分支機(jī)構(gòu)成立一年后，研究人員對這里所有的100多個社區(qū)進(jìn)行調(diào)查。在建有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，研究人員不僅與獲得貸款者交談，也與沒有申請貸款者交談。他們對作為一個整體的社區(qū)的經(jīng)驗感興趣，想看看整個社區(qū)有沒有因得到貸款而發(fā)生改變，而不僅僅只關(guān)注新的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立時率先獲得貸款的那些能人。

　　研究人員注意到的第一件事是，社區(qū)內(nèi)實際上并沒有那么多能人。就像我們以前在斯里蘭卡的研究中所看到的一樣，在所有符合斯邦達(dá)貸款資格的人中，只有不到五分之一被成功地說服提交了貸款申請。而且，貸款極少被投資到小微企業(yè)中，實際上他們申請貸款的最主要動機(jī)是還清各種各樣的高利貸。

　　調(diào)查顯示，在斯邦達(dá)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立一年后，婦女權(quán)利、兒童入學(xué)率，以及社區(qū)居民花在健康、衛(wèi)生和食品上的支出并沒有顯著變化。要弄清這個事情，還有另外一個方法，那就是跟蹤統(tǒng)計家庭的支出總額。統(tǒng)計結(jié)果表明，分支機(jī)構(gòu)成立一年后，家庭總支出并沒有增加?？傮w看起來，人們的生活也沒有比以前更富裕。

　　對于貧窮的海德拉巴社區(qū)來說，引入小額貸款不意味著能給它帶來即時的繁榮。但這并不是故事的全部。

　　研究人員對這100多個海德拉巴社區(qū)的居民進(jìn)行了分門別類。首先，他們把那些已經(jīng)擁有自己生意的人分離出來。根據(jù)創(chuàng)業(yè)決心的強(qiáng)烈程度，研究人員把剩下的這些人又分為兩組。這樣一來，每個人都被貼上了一個標(biāo)簽：或者是“一個真正的企業(yè)家”，或者是“一個有希望成為企業(yè)家的人”，又或者是“一個沒有希望成為企業(yè)家的人”。這一分組工作完成后，研究人員就可以通過比較分析的方法來確定貸款對每個組的成員究竟有什么影響了。

　　這種三分法直指我們的問題核心。這些窮人在利用小額貸款為他們自己——以及他們的家庭成員和他們的社區(qū)——謀取利益方面具有普遍和相等的能力嗎？或者他們當(dāng)中某些人這方面的能力比其他人要更強(qiáng)一些嗎？

　　通過這三組成員進(jìn)行的比較，發(fā)現(xiàn)了非常顯著的差異。這些結(jié)果實際上講述了一個連貫的故事。

　　真正的企業(yè)家不斷地籌集資金擴(kuò)張現(xiàn)有業(yè)務(wù)。有希望成為企業(yè)家的人們開始削減他們的開支，尤其是削減了在所謂的“誘惑品”上的開支，并變得更加傾向于把錢花在一些耐用品上。他們把錢用于購買開展一項業(yè)務(wù)所真正需要的東西。也就是說，如果他們是裁縫，就購買縫紉機(jī)。

　　所有這些與業(yè)務(wù)有關(guān)的花費(fèi)意味著，人們正在為發(fā)動他們的經(jīng)濟(jì)引擎而添磚加瓦。研究人員發(fā)現(xiàn)，盡管人們整體上還不富裕，但他們正朝著這個方向前進(jìn)。人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)他們的創(chuàng)業(yè)夢想，削減了有關(guān)“誘惑品”方面的開支。這就是說，為了達(dá)到目標(biāo)，他們明智地做出了犧牲。到目前為止，關(guān)于小額貸款的經(jīng)典的故事都是成立的。

　　但是，對于那些沒有希望成為企業(yè)家的人來說，小額貸款效果適得其反。他們既沒有購買耐用品，也沒有對自己的生意進(jìn)行投資。他們只是比以前更會花錢了。在每樣事物上都花得更多。他們唯一的“收獲”就是對斯邦達(dá)的債務(wù)，與出現(xiàn)在小額貸款宣傳資料中的那些鼓舞人心的人物相去甚遠(yuǎn)。

　　小額貸款面臨的真正問題在于人們對它的定位。許多人把小額貸款當(dāng)作一種放之四海而皆準(zhǔn)、能夠解決所有貧困問題的方法，以為它不需要進(jìn)行嚴(yán)格的效果評估就可以直接被采用，而且是每個窮人都需要。其實并非如此。要知道，小額貸款只是達(dá)到目標(biāo)的一種方法，它本身不是目標(biāo)。