“微貸”開啟農(nóng)村金融大空間
文章來源：經(jīng)濟日報
發(fā)布日期：2014-06-30 12:00:00 點擊：675次
《國務院辦公廳關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》提出，“加快在農(nóng)村地區(qū)推廣應用微貸技術。”目前，全國部分農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行及城市商業(yè)銀行等都紛紛推出了微貸產(chǎn)品。與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，微貸專門針對一些缺乏擔保人和抵押物且經(jīng)營處于產(chǎn)業(yè)鏈低端的小企業(yè)、個體經(jīng)營戶和農(nóng)戶。
在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，上述微型企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶占據(jù)較大數(shù)量，如何為這類群體提供足夠的金融服務至關重要。一邊是中小型銀行業(yè)金融機構，一邊是風險較高的微型企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，銀企雙方的合作成本有多高？風險如何防范？
錯位競爭
對農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、部分城市商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構來說，要想長遠發(fā)展，必須避免與大型商業(yè)銀行正面競爭，以“錯位競爭”的經(jīng)營思路，與大銀行形成優(yōu)勢互補。過去大中型銀行不愿意覆蓋但又具有開發(fā)潛力的小微企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶，就成為這些中小型銀行業(yè)金融機構微貸業(yè)務的目標客戶群體。
但究竟如何開展業(yè)務，并非想象中那么簡單。一直以來，大部分銀行都對抵（質(zhì)）押物有嚴格要求。中小型銀行金融機構能否真正做好微貸，是對其產(chǎn)品設計和風控水平的極大考驗。
從記者了解的情況看，目前以包商銀行為代表的部分城市商業(yè)銀行已通過與德國IPC公司合作，引入其微貸技術，通過了解客戶的還款意愿、分析客戶的現(xiàn)金流來判斷能否發(fā)放貸款，解決小微企業(yè)無抵押擔保問題。
“從2005年開始引進到現(xiàn)在，我們在消化、吸收和改進后，形成了適合本國國情的微貸技術?！睋?jù)包商銀行一線業(yè)務人員李尚霖介紹，一是眼見為實，交叉檢驗的信貸調(diào)查技術；二是自編報表，基于“現(xiàn)金流”的財務分析技術；三是適應小微企業(yè)“短、小、頻、急”特點的貸款決策技術；四是適應小微企業(yè)資金運用的分期還款技術；五是貫穿貸款營銷始終的風險控制技術。
截至2014年4月末，包商銀行在微貸技術模式下累計發(fā)放小微貸款41.9萬筆，貸款余額177.5億元，為23.5萬戶遍布各行業(yè)的小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)（牧）戶提供了正規(guī)的信貸服務。
除包商銀行外，臺州銀行、嘉興銀行、湖北銀行等部分城商行也相繼推出了微貸業(yè)務。其中，臺州銀行微貸業(yè)務起步較早，自2006年起，該行就面向缺乏抵質(zhì)押物的下崗職工、農(nóng)戶及外來人員推出了微貸產(chǎn)品——小本貸款，發(fā)展逐漸成熟之后，該行已將產(chǎn)品推廣至由其作為主發(fā)起行的多家村鎮(zhèn)銀行中運行。
降低成本
福建省泉州市金融局工作人員黃勁松算過這樣一筆賬：對銀行來說，發(fā)放1億元的企業(yè)貸款和發(fā)放100萬元的企業(yè)貸款所付出的工作量幾乎相同?！霸阢y行面對來自存貸比、不良率等監(jiān)管壓力的時候，有限的貸款額度往往會更傾向于放給更優(yōu)質(zhì)的企業(yè)。因此，如何降低營業(yè)成本，就成為中小銀行服務好小微企業(yè)的關鍵。”黃勁松說。
不同于傳統(tǒng)小貸業(yè)務“掃街式”營銷的人員投入，包商銀行小微金融部營銷中心執(zhí)行經(jīng)理王妙蓮表示，該行對微貸業(yè)務進行了批量化、集約化開發(fā)，通過商會、協(xié)會，將分布較廣的客戶組織起來，并對相同客戶提供標準化、批量化的服務，以提高業(yè)務處理效能，將人力資源發(fā)揮到最大。
從浙江銀監(jiān)局對其轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構調(diào)查情況也能看出，目前臺州銀行、嘉興銀行和浙江省農(nóng)信聯(lián)社等也已通過“再造信貸”流程，推廣“打分卡”技術等方式，推動微貸業(yè)務從勞動密集型向技術密集型轉(zhuǎn)變。
針對小微貸款資金需求金額小、時間急、頻率高的特點，目前不少中小銀行均普遍采用精簡化、扁平化的信貸流程。比如，對小于一定金額的小額貸款可由支行直接審批發(fā)放；同時，提高審貸會召開時間的彈性和頻率，并將傳統(tǒng)授用信分離改為一次授信、循環(huán)使用，有效降低了微貸的運營成本。
防控風險
風險防控始終是微貸推行繞不過去的一道坎。從記者了解的情況看，在防范風險上，減少擔保依賴，更關注現(xiàn)金流和第一還款來源，是多家銀行的共識。
據(jù)王妙蓮介紹，在微貸產(chǎn)品上，包商銀行通過引入“現(xiàn)金流文化”控制風險，綜合建立適應微、小企業(yè)客戶生存和發(fā)展環(huán)境的單個客戶信用風險識別、評價和處置機制，現(xiàn)場調(diào)查財務和非財務（軟）信息，以及交叉檢驗現(xiàn)金流基礎上的月可支配收入，以此確定單個客戶的風險指數(shù)。比如用客戶每月耗電量數(shù)據(jù)與其月產(chǎn)能數(shù)據(jù)進行核對，檢驗其銷售數(shù)據(jù)的真實性。
微貸技術更加重視第一還款來源的分析，具體表現(xiàn)在通過對經(jīng)營者道德品質(zhì)、信用狀況、家庭關系等非財務信息進行分析以強化風險管控，減少對抵押物依賴。
以臺州銀行為例，該行“小本貸款”客戶結(jié)構中，離土農(nóng)民貸款份額占到95%，城鎮(zhèn)下崗創(chuàng)業(yè)居民占5%?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)該類客戶通常具有較強還款意愿，且掌握一定的勞動技能，擁有較好還款能力。”臺州銀行有關負責人介紹。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，臺州銀行發(fā)放“小本貸款”4.04萬筆、貸款余額51.53億元，戶均貸款12.7萬元，不良貸款率僅為0.28%。
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