發(fā)展普惠金融需要內(nèi)部管理方面的創(chuàng)新
　　普惠金融不是做慈善，也不是政策性金融。其根本性的約束在于以可接受的成本將金融服務(wù)提供給商業(yè)性金融沒(méi)有覆蓋到的人群，同時(shí)還要保持商業(yè)上的可持續(xù)性。因?yàn)檫@一特性，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融需要在內(nèi)部管理方面進(jìn)行創(chuàng)新。首先，針對(duì)特定的客戶設(shè)置專(zhuān)門(mén)的事業(yè)部或者專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。目前，部分商業(yè)銀行設(shè)置了三農(nóng)金融事業(yè)部、小微企業(yè)服務(wù)中心等。針對(duì)事業(yè)部單列預(yù)算和信貸資源，單設(shè)考核指標(biāo)。例如，可借鑒格萊珉銀行經(jīng)驗(yàn)，設(shè)置“脫貧率”等考核指標(biāo)。其次，根據(jù)客戶的特征對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行調(diào)整。比如有的商業(yè)銀行針對(duì)小微企業(yè)快、頻、急的資金需求特點(diǎn)和集聚生存的特點(diǎn)，引進(jìn)信貸工廠模式，并據(jù)此重新調(diào)整了業(yè)務(wù)流程。第三，普惠金融不僅要覆蓋商業(yè)性金融難以覆蓋的客戶，還要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，因此，對(duì)于成本、風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分?jǐn)偂⒐芸匾筝^高。只有精確地計(jì)量客戶、產(chǎn)品的成本和風(fēng)險(xiǎn)，才能夠準(zhǔn)確地知道一類(lèi)業(yè)務(wù)的邊界。只有不斷地降低成本，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力才能夠不斷地延伸普惠金融服務(wù)。因此，發(fā)展普惠金融客觀上要求金融機(jī)構(gòu)不斷地開(kāi)展成本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新。

　　發(fā)展普惠金融需要產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新
　　普惠金融的成本問(wèn)題、可得性問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最終都體現(xiàn)在具體的產(chǎn)品和服務(wù)方式上，因而，普惠金融的本質(zhì)要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方式方面的創(chuàng)新。
　　首先，強(qiáng)化低門(mén)檻信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。盡管普惠金融產(chǎn)品涉及的范圍非常廣泛，但毫無(wú)疑問(wèn)貸款產(chǎn)品仍是最重要的產(chǎn)品系列。當(dāng)前，貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)已經(jīng)傾向于將貸款的期限、還款方式、定價(jià)方式、流程管控方式、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)濾或篩選方式、貸后管控方式、全部?jī)?nèi)置于貸款產(chǎn)品的定義中。我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于一類(lèi)特定的客戶，使用一種信貸產(chǎn)品可能結(jié)果是違約，而使用另一種信貸產(chǎn)品則能夠很好地運(yùn)作。所以，對(duì)于一類(lèi)特定的客戶能否得到貸款，不僅取決于客戶的資質(zhì)，還與信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)密切相關(guān)。在普惠金融的主題下，信貸產(chǎn)品主要?jiǎng)?chuàng)新方向，一是利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)定，針對(duì)客戶群進(jìn)行更加精細(xì)地劃分，進(jìn)而推出符合各類(lèi)群體需求和風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸產(chǎn)品。二是更多地創(chuàng)新流程管控與風(fēng)險(xiǎn)控制方式，并將其定義在產(chǎn)品之中。三是針對(duì)客戶的特征更多地使用純信用貸款產(chǎn)品，并將勞動(dòng)技能培訓(xùn)、科技推廣、創(chuàng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)等服務(wù)與信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)合起來(lái)。
　　其次，強(qiáng)化低門(mén)檻創(chuàng)業(yè)支持金融產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新。無(wú)論是農(nóng)村的貧困農(nóng)戶還是城市中的貧民，大多數(shù)具有開(kāi)展微型創(chuàng)業(yè)，改善貧困狀態(tài)的愿望，甚至也不缺乏有很好的創(chuàng)意，只是缺少創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金。這類(lèi)客戶實(shí)際上能夠通過(guò)普惠金融脫離貧困狀態(tài)。除微型創(chuàng)業(yè)貸款之外，針對(duì)微型創(chuàng)業(yè)進(jìn)行平臺(tái)展示，吸引小額資金的注入及小額資金的共同投資，是低門(mén)檻創(chuàng)業(yè)支持金融服務(wù)創(chuàng)新的方向。
　　第三，強(qiáng)化低門(mén)檻投資、理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。實(shí)際上除了信貸的需求，投資與理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也非常重要。余額寶之所有受到追捧，一個(gè)重要的因素是沒(méi)有門(mén)檻。實(shí)際上有很多人有少量的現(xiàn)金，除了要維持日常的生產(chǎn)生活之外也希望進(jìn)行一些投資，微型投資、微型理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是此類(lèi)人群享受金融服務(wù)的重要方面。需要特別說(shuō)明的是，微型投資、微型理財(cái)產(chǎn)品除了與標(biāo)準(zhǔn)的資產(chǎn)對(duì)接之外，這些小額的資金也可以在自愿的基礎(chǔ)上與微創(chuàng)業(yè)進(jìn)行對(duì)接。
　　第四，強(qiáng)化低門(mén)檻保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。不斷豐富低門(mén)檻涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)低收入人群推出覆蓋廣泛的保險(xiǎn)保障類(lèi)產(chǎn)品，這是保險(xiǎn)服務(wù)向低端客戶延伸的關(guān)鍵。