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銀行進(jìn)軍P2P路線全揭秘：三種路徑挺進(jìn)市場

文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道       發(fā)布日期：2015-10-10 10:17:02    點(diǎn)擊：377次

　    臥榻之側(cè)豈容他人酣睡。
　　在P2P累計(jì)成交規(guī)模即將破萬億之際，傳統(tǒng)金融市場上的“大鱷”銀行坐不住了，正在以不同的路徑向P2P市場挺進(jìn)。
　　銀行進(jìn)軍P2P大致可分三種路徑：推出P2P資金存管業(yè)務(wù)、直接做P2P業(yè)務(wù)、投資P2P公司。
　　目前，以第一種方式最為銀行熱衷。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有建設(shè)銀行(5.32, 0.04, 0.76%)、交通銀行(6.22, 0.04, 0.65%)、浙商銀行、招商銀行(17.96, 0.23, 1.30%)、平安銀行(10.90, 0.20, 1.87%)、中信銀行(6.01, 0.03, 0.50%)、民生銀行(8.50, 0.02, 0.24%)、浦發(fā)銀行(15.90, 0.03, 0.19%)、廣發(fā)銀行[微博]、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行等推出P2P資金存管或托管業(yè)務(wù)。
　　不僅地方城商行，全國性股份行甚至傳統(tǒng)五大行，都紛紛推出P2P存管業(yè)務(wù)。
　　過去困擾銀行的問題是，如果P2P公司出現(xiàn)跑路或經(jīng)營不善等風(fēng)險(xiǎn)，勢必會損害銀行自身的信譽(yù)。如今風(fēng)險(xiǎn)依舊，銀行卻為何調(diào)轉(zhuǎn)方向，敢于嘗試P2P資金存管業(yè)務(wù)？
　　一個(gè)普遍的解決辦法是，提高注冊資本準(zhǔn)入門檻，并要平臺繳納不菲的保證金。
　　以浙商銀行為例，在經(jīng)營狀況方面，他要求進(jìn)入的P2P平臺須成立一年以上，近三年未發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件，系統(tǒng)功能完善，獲得ICP認(rèn)證，并具備一定合作價(jià)值和社會影響力。
　　在平臺背景方面，要求具有國資背景或上市公司控股，注冊資本5000萬元以上；管理人員方面，公司股東、高管人員無不良記錄，具有互聯(lián)網(wǎng)、金融相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
　　同時(shí)，平臺需在浙商銀行開立風(fēng)險(xiǎn)保證金，用于平臺出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的兌付，保證金金額不低于500萬，且與平臺運(yùn)營交易量、存量業(yè)務(wù)規(guī)模及項(xiàng)目標(biāo)的額度成正相關(guān)系。
　　路線一：推出P2P資金存管業(yè)務(wù)
　　10月9日，浙商銀行正式發(fā)布“資金存管綜合服務(wù)方案”。從其高管出席陣容可見浙商銀行對該業(yè)務(wù)的重視程度。當(dāng)日，浙商銀行董事長沈仁康、行長劉曉春、行長助理吳建偉都親自到會推介其P2P存管業(yè)務(wù)。
　　浙商銀行行長助理吳建偉9日稱，十部委意見出臺后，浙商銀行就開始研究如何對接P2P平臺。一個(gè)有意思的細(xì)節(jié)是，吳建偉為了做好浙商銀行P2P存管系統(tǒng)的客戶體驗(yàn)，自己注冊了12家P2P平臺，以體驗(yàn)作為客戶在投資過程中有何“不便”和“痛點(diǎn)”。
　　吳建偉介紹，相較于目前多數(shù)銀行僅支持一種存管模式的方案，浙商銀行此次推出的“資金存管綜合服務(wù)方案”包括銀行存管、聯(lián)合存管以及賬戶管理三種合作模式。
　　其中，“銀行存管”是指P2P平臺的每個(gè)投資人、借款人在銀行P2P存管系統(tǒng)開立或指定存管賬戶，通過存管賬戶辦理充值、投資及提現(xiàn)、劃撥等交易的一種存管模式。該模式提供銀行級的資金存管服務(wù)，適用于對資金存管要求嚴(yán)格的P2P平臺。
　　“聯(lián)合存管”的資金監(jiān)管模式是指P2P平臺在銀行開立P2P平臺交易資金賬戶，同時(shí)開立投資人、借款人子賬戶。
　　“賬戶管理”是指P2P平臺在銀行開立存管交易資金賬戶，銀行按合作約定提供賬戶資金證明的一種資金監(jiān)管模式。
　　此外，銀行可為平臺及其用戶提供存管賬戶開立、充值、投資、還款、提現(xiàn)、交易信息管理、賬戶信息查詢、對賬清算等8項(xiàng)服務(wù)；一人一戶、P2P平臺自有資金與交易資金隔離、資金流信息流匹配、交易雙因子校驗(yàn)、加密傳輸?shù)劝踩婪洞胧?/span>
　　資費(fèi)方面，浙商銀行表示，將按平臺年交易額1‰或3萬元/年的標(biāo)準(zhǔn)收取存管費(fèi)；對于優(yōu)質(zhì)平臺，還將給予優(yōu)惠——對于P2P平臺用戶，提供存款優(yōu)惠計(jì)息、投資理財(cái)產(chǎn)品等增值服務(wù)。
　　今年7月，人民銀行[微博]等十部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》，要求建立客戶資金第三方存管制度，明確規(guī)定“從業(yè)機(jī)構(gòu)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理”。
　　在銀行看來，這意味著當(dāng)前占據(jù)P2P資金存管主流地位的第三方支付公司將重回支付通道定位，商業(yè)銀行介入該領(lǐng)域?qū)⒊芍髁鳌?/span>
　　但是，第三方支付公司并不這么看。
　　在銀行介入之前，P2P的第三方托管一直都是第三方支付的天下。其中，又以2013年就首創(chuàng)P2P賬戶系統(tǒng)托管模式的匯付天下為其中領(lǐng)先者。
　　9月22日，匯付天下宣布其P2P賬戶系統(tǒng)托管合作平臺突破800家，賬戶數(shù)超過600萬。這一數(shù)據(jù)使匯付天下在P2P賬戶系統(tǒng)托管領(lǐng)域已占領(lǐng)近半壁江山，無論是合作平臺數(shù)還是賬戶數(shù)均繼續(xù)保持行業(yè)第一。
　　“匯付天下以‘賬戶系統(tǒng)+支付服務(wù)+銀行資金存管’的模式受到認(rèn)可，最近正在為800多家網(wǎng)貸平臺提供全新的、符合監(jiān)管政策的聯(lián)合存管升級方案?！眳R付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
　　9月17日，匯付天下宣布與恒豐銀行、上海銀行攜手為P2P平臺提供資金聯(lián)合存管。這是自今年7月互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)指導(dǎo)意見下發(fā)以來，最快推出合規(guī)的資金存管解決方案的公司。匯付天下已明確表示，P2P賬戶托管系統(tǒng)現(xiàn)有的800家平臺，都可以無縫升級到新的銀行資金聯(lián)合存管方案。

　　部分P2P平臺表示，通過匯付天下開設(shè)銀行資金專戶，避免了和銀行一對一談判的高昂門檻和不確定性，有助于平臺獲得投資人更多的青睞和信任。

    　從不被看好，到競爭激烈，火藥味漸起的P2P存管市場，未來究竟是銀行的天下，還是第三方支付平臺的天下？只有且行且觀察。

　　路線二：直接從事P2P業(yè)務(wù)

　　從最早做P2P業(yè)務(wù)的招商銀行，到最近也宣布在做P2P業(yè)務(wù)的浦發(fā)銀行，各家銀行對直接做P2P業(yè)務(wù)蠢蠢欲動(dòng)。 除了全國性商業(yè)銀行，城商行也頻頻發(fā)力。包商銀行推出了“小馬bank”，寧波銀行(11.70, 0.21, 1.83%)則有“E家人”。
　　以較早布局P2P業(yè)務(wù)的招商銀行為例，其于2013年上線的“小企業(yè)E家”平臺，其官網(wǎng)上顯示最新的項(xiàng)目預(yù)期投資收益只有4.2%左右。
　　從目前的法律和監(jiān)管環(huán)境來看，并不存在禁止商業(yè)銀行開展P2P的明確規(guī)定。相反，按照《商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會對商業(yè)銀行經(jīng)營范圍的相關(guān)行政許可規(guī)定，商業(yè)銀行可以從事提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、財(cái)務(wù)顧問、資信調(diào)查、咨詢等一系列金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)，這就為商業(yè)銀行進(jìn)入P2P領(lǐng)域提供了可能。
　　“從監(jiān)管層的角度來看，銀行開展P2P業(yè)務(wù)與支持小微的政策導(dǎo)向相符，降低P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型?！币晃还煞菪兄行∑髽I(yè)部人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
　　銀行介入P2P的優(yōu)勢在于其征信系統(tǒng)、客戶資源和數(shù)據(jù)儲備，這正是制約P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。同時(shí)，銀行還可以滿足自身需求旺盛的小微貸款客戶，同時(shí)也留住了較低存款收益所流失的存款客戶，創(chuàng)造了增量中間業(yè)務(wù)收入。
　　相較于其他P2P平臺，銀行可直接對接央行[微博]征信數(shù)據(jù)庫，能在短時(shí)間內(nèi)就對借款人資信情況大致了解。而且，在基本賬戶開戶許可證、授信抵押方式、融資方在銀行是否有授信三項(xiàng)判斷指標(biāo)上，銀行都有信貸記錄。
　　但是，銀行做P2P的尷尬在于體制僵化、各部門利益難以平衡，在寬松貨幣政策下，銀行體系流動(dòng)性越發(fā)充裕，早已不需要借助委托貸款模式騰挪資產(chǎn)。銀行系P2P和銀行存款等表內(nèi)業(yè)務(wù)有沖突；P2P業(yè)務(wù)和自身理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的客戶群亦有重合，造成內(nèi)耗。
　　銀行獲得資金的成本很低，做P2P需要支付更高額的資金成本和獲客成本，這也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行做P2P業(yè)務(wù)沒有太大動(dòng)力去做大，部分銀行已暫停新標(biāo)的上線。
　　很多銀行意識到，自己做P2P不如在P2P存管和托管上發(fā)力更為實(shí)際。
　　路線三：投資P2P公司
　　傳統(tǒng)銀行直投P2P，雙方將優(yōu)勢互補(bǔ)，進(jìn)而互相滲透，將產(chǎn)生一種新的金融業(yè)務(wù)模式。
　　目前已知的銀行直接投資P2P公司的案例還較少，以渣打銀行[微博]投資點(diǎn)融網(wǎng)為典型。點(diǎn)融網(wǎng)9月份宣布吸引以渣打銀行領(lǐng)投參與的2.07億美元C輪融資，創(chuàng)下了國內(nèi)P2P領(lǐng)域至今最大單筆融資紀(jì)錄。
　　點(diǎn)融網(wǎng)創(chuàng)始人郭宇航接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，一方面渣打銀行的背景可以為點(diǎn)融網(wǎng)加強(qiáng)公信力，反之點(diǎn)融網(wǎng)也可對渣打傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有所促進(jìn)。
　　比如說，銀行的風(fēng)控能力在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品上通常強(qiáng)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如果把通過銀行風(fēng)控的貸款業(yè)務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)上，由P2P平臺的投資客戶來提供資金，這種模式對于銀行而言改變了存貸利差模式，是前景更為廣闊的中間業(yè)務(wù)。
　　但這種模式要落地，依然面臨現(xiàn)行監(jiān)管體制的一些障礙。

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