互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模式短板凸顯 修法立規(guī)勢在必行

文章來源：金融時報       發(fā)布日期：2015-05-11 12:00:00    點擊：317次

　   互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，監(jiān)管的步伐也漸行漸近。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)，其實是督促企業(yè)切實做好風(fēng)險控制、保障投資人利益。

　　專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力建設(shè)應(yīng)該從兩個層面來實現(xiàn)：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身的修煉；另一方面則是外在的環(huán)境建設(shè)。

　　近日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室正式宣告成立，這意味著對于“本土風(fēng)控”的探索正在步入正軌。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，監(jiān)管的步伐也漸行漸近。近日，有消息人士透露，從接近監(jiān)管層人士處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管細則或?qū)⒃诮衲?月底、7月初出臺。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的本質(zhì)，其實是督促企業(yè)切實做好風(fēng)險控制、保障投資人利益。后監(jiān)管時代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)控究竟應(yīng)該何去何從？在近期舉行的“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范論壇”上，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室正式宣告成立，這意味著對于“本土風(fēng)控”的探索正在步入正軌。

　　行業(yè)亟須風(fēng)控“方法論”

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正呈現(xiàn)個性化、碎片化、微小化的特征。如今，風(fēng)口上的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的問題主要體現(xiàn)在信息透明度、個人隱私保護、糾紛調(diào)節(jié)機制三個方面?！敝袊嗣胥y行金融消費權(quán)益保護局局長焦瑾璞在會上表示。

　　我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，一直被冠以“野蠻生長”的標簽，尤其是P2P行業(yè)在帶給投資人高收益的同時，壞賬、違約、平臺跑路等負面事件也層出不窮。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，除了成立之初就以行騙為生的平臺之外，更多平臺最終出現(xiàn)問題的原因是風(fēng)控做的不到位以至經(jīng)營不善。

　　“目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的風(fēng)控方法論引導(dǎo)和規(guī)范，不同背景的平臺風(fēng)控機制和模型各不相同，導(dǎo)致監(jiān)管很難深入風(fēng)險核心，從業(yè)者也難以找到規(guī)避風(fēng)險的有效途徑?！敝袊ù髮W(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君表示。

　　事實上，由于當前我國征信體系的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控?zé)o法完全參照國外成熟模式，目前大都是“摸著石頭過河”?，F(xiàn)有各家平臺所采用的風(fēng)控機制呈現(xiàn)多樣化，多數(shù)模式在發(fā)展過程中雖然謀取到短期利益，但也暴露出其模式的風(fēng)險和短板，如果不進行完善革新，很容易造成平臺以及行業(yè)風(fēng)險積聚。

　　“就目前已成型的三種P2P風(fēng)控模式而言都存在一定短板。純線下模式，透明度非常低；純線上模式，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不健全，風(fēng)控難把握；"線上+線下"的O2O模式，盡管當下被業(yè)內(nèi)認為是較好的風(fēng)控模式，成本卻偏高。”金信網(wǎng)首席運營官安丹方認為。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室面世

　　既然每一種現(xiàn)有的模型都存有缺陷，那么最適合中國土壤的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控模型該是怎樣的？

　　中國人民銀行條法司副處長王晉表示，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力建設(shè)應(yīng)該從兩個層面來實現(xiàn)：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)自身的修煉；另一方面則是外在的環(huán)境建設(shè)?！巴庠诘沫h(huán)境建設(shè)需要考慮對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控流程或者標準進行規(guī)范化，因為監(jiān)管在將互聯(lián)網(wǎng)金融納入之后需要對相關(guān)從業(yè)機構(gòu)的風(fēng)控標準、風(fēng)控流程有一個宏觀的指引。”王晉說。

　　業(yè)內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控領(lǐng)域的探索正在步入正軌。會上，中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心宣布與金信網(wǎng)已經(jīng)達成合作，正式成立行業(yè)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室。

　　“借助中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心權(quán)威的金融法律研究平臺，并結(jié)合金信網(wǎng)成功的"O2O+大風(fēng)控"實踐經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室將以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范機制及創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)控研究為主要內(nèi)容，通過實地調(diào)研風(fēng)控產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)企業(yè)，形成一套系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系，并為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層進行相關(guān)立法諫言。”李愛君表示。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控實驗室唯一一家副主任級研究合作單位，安丹方表示，“風(fēng)控實驗室成立后，金信網(wǎng)將作為基地，以其自身實踐為研究提供第一手的素材，并愿意成為身先士卒做研究的"小白鼠"，為尋求適用于整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險控制體系投石問路?！?/span>

　　此外，安丹方告訴記者，在現(xiàn)階段和政法大學(xué)聯(lián)合成立風(fēng)控實驗室，對于金信網(wǎng)而言還有更現(xiàn)實的意義，“業(yè)內(nèi)大都有這樣的共識，2015年監(jiān)管細則會出臺，行業(yè)必會迎來洗牌，而風(fēng)控能力如何決定著金信網(wǎng)在這場白刃戰(zhàn)中能走多遠?！?/span>

　　修法立規(guī)勢在必行

　　在業(yè)內(nèi)專家看來，在風(fēng)控建設(shè)過程中，亟須配套完善的是相關(guān)“立法”、“立規(guī)”。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在有一些法律上的灰色地帶，金融監(jiān)管部門應(yīng)該盡快制定P2P規(guī)則，明確非法集資的界限，不然經(jīng)營過程中一不小心踩了法律的紅線，就有可能被追究刑事責(zé)任。”最高人民法院政策研究室高級法官李曉建議，應(yīng)加快對P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險機制建設(shè)，研究開發(fā)非法集資監(jiān)測、預(yù)警機制以及管理平臺，通過對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息的收集、分析、處理，實現(xiàn)對非法集資風(fēng)險活動的早期監(jiān)測預(yù)警。

　　與此同時，李愛君也表示，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的并不是簡單的借貸法律關(guān)系，它產(chǎn)品繁多，使得客體、主體、法律關(guān)系等都已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，現(xiàn)有的法律制度框架對金融創(chuàng)新已經(jīng)產(chǎn)生阻礙，因此必須修訂法律。

　　安丹方對此表示認同，她認為，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在中國碰到最大的問題就是法律滯后。目前，雖然《合同法》、《物權(quán)法》等均對業(yè)務(wù)設(shè)計的相關(guān)環(huán)節(jié)有所約束，但是這些都是基本法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律以及細則卻還是空白。

　　在“立規(guī)”方面，專家普遍建議風(fēng)控實驗室應(yīng)當將風(fēng)險指標的量化標準作為研究重點之一。

　　事實上，透明的風(fēng)險指標是風(fēng)險控制的重點，但是目前行業(yè)缺乏對敏感指標的統(tǒng)一計算口徑，各個平臺的呆壞賬界定標準和計算方式差距較大，行業(yè)沒有統(tǒng)一的貸款分級標準，沒有對貸款的跟蹤評級機制，本身會導(dǎo)致不良貸款的識別困難。

　　中國支付清算協(xié)會杜曉宇表示，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該建立一個統(tǒng)一指標和披露標準，“這個說起來很容易，但實際上去年我們探索了一年也沒有建起來，因為各家統(tǒng)計方法完全不同，對壞賬的認識也不一樣。”杜曉宇說。