新常態(tài)需普惠金融更普惠

文章來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)       發(fā)布日期：2015-04-16 12:00:00    點(diǎn)擊：257次

      普惠金融的核心理念是規(guī)模微小化、服務(wù)內(nèi)容廣泛化。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，在大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的浪潮中，發(fā)展普惠金融的意義更加凸顯。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)融入金融創(chuàng)新，一個(gè)更加開(kāi)放、便利的普惠金融體系漸具雛形。為了使金融更好地服務(wù)小微企業(yè)和低收入群體，黨的十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”寫(xiě)入《決定》。在中央精神指導(dǎo)下，在技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)下，我國(guó)普惠金融順應(yīng)形勢(shì)、發(fā)展迅速，但在覆蓋范圍、可獲得性、安全性和便捷性等方面還有很大提升空間。當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于深度調(diào)整中，普惠金融面對(duì)的環(huán)境發(fā)生深刻變化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的能力建設(shè)提出了更高要求。

　　新常態(tài)對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能力提出了更高要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和滲透，使社會(huì)生產(chǎn)組織形式出現(xiàn)小型化、專(zhuān)業(yè)化、智能化趨勢(shì)，新興小微企業(yè)迅速成長(zhǎng)，對(duì)普惠金融的需求更加迫切。但由于成長(zhǎng)型小微企業(yè)具有輕資產(chǎn)、重技術(shù)特征，與金融機(jī)構(gòu)主要以有形資產(chǎn)抵押為基礎(chǔ)的信貸模式不相容，加劇了小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”問(wèn)題。改變這種資金供給與需求不相匹配的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，形成與輕資產(chǎn)、重技術(shù)的小微企業(yè)特征相適應(yīng)的新型信貸管理模式。

　　新常態(tài)對(duì)金融機(jī)構(gòu)信息化能力提出了更高要求。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)和低收入群體，其資金需求具有“短、小、頻、急”特征，因而單筆金融服務(wù)成本較高。隨著企業(yè)小型化發(fā)展，小微企業(yè)的地位更加重要，金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)成本趨于提高。時(shí)下方興未艾的大數(shù)據(jù)技術(shù)為降低金融業(yè)務(wù)成本提供了可能，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融精細(xì)化、批量化、專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)模式降低成本。這要求金融機(jī)構(gòu)抓住信息化機(jī)遇，大力加強(qiáng)信息化和移動(dòng)金融服務(wù)能力。

　　新常態(tài)對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高要求。風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是發(fā)展普惠金融面臨的共性問(wèn)題。在新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換，相當(dāng)一部分產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)的企業(yè)將被市場(chǎng)淘汰，金融機(jī)構(gòu)的隱性風(fēng)險(xiǎn)將逐漸顯性化。同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正在向形態(tài)更高級(jí)、分工更復(fù)雜、結(jié)構(gòu)更合理的階段演化，經(jīng)濟(jì)主體、商業(yè)模式、新興產(chǎn)業(yè)都處于成長(zhǎng)期，各方面的不完善導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，發(fā)展普惠金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)將更加嚴(yán)峻。

　　應(yīng)當(dāng)看到，發(fā)展普惠金融對(duì)于金融業(yè)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展普惠金融，不僅僅是業(yè)務(wù)拓展，而且是推進(jìn)金融創(chuàng)新的重要抓手，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的重要舉措。

　　創(chuàng)新服務(wù)模式，匹配資金供求。針對(duì)新型小微企業(yè)金融需求特點(diǎn)，對(duì)客戶(hù)準(zhǔn)入、授權(quán)授信、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保形式等環(huán)節(jié)進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)“進(jìn)得來(lái)”“貸得到”。例如，針對(duì)成長(zhǎng)型的科技小微企業(yè)，加快發(fā)展以知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押、質(zhì)押為基礎(chǔ)的信貸服務(wù)模式，并加強(qiáng)與創(chuàng)投基金和私募股權(quán)投資資金的合作，以投貸結(jié)合的方式提供金融服務(wù)。

　　創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，降低融資成本。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息化技術(shù)，對(duì)金融產(chǎn)品實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化、批量化和專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作，利用規(guī)模效應(yīng)降低單筆業(yè)務(wù)的成本。比如，可利用互聯(lián)網(wǎng)為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，建立“三農(nóng)直銷(xiāo)銀行”，發(fā)展涉農(nóng)電商服務(wù)；利用智能手機(jī)普及的機(jī)遇，發(fā)展移動(dòng)銀行服務(wù)，低成本、高效率開(kāi)拓服務(wù)空間。

　　創(chuàng)新管理模式，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制機(jī)制，著重解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村信用體系薄弱問(wèn)題，構(gòu)建區(qū)別于城市金融的“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。