融眾資本投資集團(tuán)董事長(zhǎng)談互聯(lián)網(wǎng)金融新模式

文章來(lái)源：人民網(wǎng)       發(fā)布日期：2015-03-13 12:00:00    點(diǎn)擊：926次

人民網(wǎng)武漢3月13日電 近幾年，以第三方支付、眾籌、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也為消費(fèi)者提供了多元化的金融消費(fèi)渠道。為探討互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任，保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，融眾資本投資集團(tuán)董事長(zhǎng)謝小青，就“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新”和“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”談了幾點(diǎn)他的想法。

融眾在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大動(dòng)作

謝小青：其實(shí)我們很早就在做準(zhǔn)備，而且今年也準(zhǔn)備大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。早在2010年，在我個(gè)人的布局下就設(shè)立了融眾網(wǎng)，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)。為力求將產(chǎn)品做到最好，4年時(shí)間，融眾網(wǎng)已投入資金4600多萬(wàn)，成為發(fā)改委“國(guó)家服務(wù)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)資金”的重點(diǎn)支持項(xiàng)目，從專業(yè)投融資信息服務(wù)平臺(tái)走向全國(guó)化專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈平臺(tái)。

我們剛開始依據(jù)自身的實(shí)力條件，結(jié)合市場(chǎng)需求和企業(yè)發(fā)展，打造了投融資信息平臺(tái)，并在多年投融資信息服務(wù)基礎(chǔ)上，逐步開發(fā)出P2P理財(cái)融眾財(cái)富、票據(jù)借貸等一系列覆蓋全供應(yīng)鏈的產(chǎn)品與服務(wù)，之后還將會(huì)加快創(chuàng)新步伐，提供更多更好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，融眾將會(huì)有很大的動(dòng)作。

嚴(yán)謹(jǐn)?shù)腜2P風(fēng)控 將壞賬扼殺在搖籃中

謝小青：在我看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他方面的金融本質(zhì)是一樣的，其最關(guān)鍵的仍然是風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控。相比較與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理的傳統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有貫穿貸款融資全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在信息審核、貸前調(diào)查、貸中審核、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對(duì)等方面，建議包括P2P平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都應(yīng)有相關(guān)的管理辦法及人員配備。

現(xiàn)階段我國(guó)的征信系統(tǒng)尚不完善，為了更好地保護(hù)投資人的利益，P2P平臺(tái)應(yīng)對(duì)融資方提供的抵押物采用穩(wěn)健的估值，貸款額一般不超過(guò)抵押物估值的70%，同時(shí)與獨(dú)立的第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所、公證處、律師事務(wù)所、融資性擔(dān)保公司為投資方提供嚴(yán)謹(jǐn)、全面的法律和后續(xù)管理服務(wù)，把壞賬扼殺在搖籃之中。

另外，互聯(lián)網(wǎng)的世界是虛擬的，企業(yè)要提高自己的評(píng)估系統(tǒng)、核審系統(tǒng)、運(yùn)作系統(tǒng)，以此來(lái)提高自己的辨識(shí)真假的能力，保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。在技術(shù)保駕護(hù)航的同時(shí)，親臨現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地考察每筆貸款，做好現(xiàn)場(chǎng)登記審核流程。

360度全方位風(fēng)險(xiǎn)管控 維護(hù)投資人正當(dāng)權(quán)益

謝小青：融眾財(cái)富在2014年門檻低、監(jiān)管不明朗，甚至行業(yè)出現(xiàn)很多倒閉跑路事件的情況下，未發(fā)生逾期，未受P2P市場(chǎng)不穩(wěn)定因素的影響，保證了平臺(tái)投資人的利益，這的確需要一整套成熟的風(fēng)險(xiǎn)管控體系和信用技術(shù)創(chuàng)新。

其實(shí)P2P理財(cái)產(chǎn)品——融眾財(cái)富在研發(fā)之初，就借鑒了融眾集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，以更安全的“融眾模式”，形成360度全方位風(fēng)險(xiǎn)管控，大力宣傳和培育風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)并存的理念，健全制度流程、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和應(yīng)對(duì)等各項(xiàng)具體工作，風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不斷增強(qiáng)，直接促進(jìn)了平臺(tái)健康持續(xù)發(fā)展，維護(hù)了融眾財(cái)富投資人的正當(dāng)權(quán)益。在自身硬件和外部支持上，融眾財(cái)富背靠融眾集團(tuán)，集團(tuán)成立已有15年歷史，總資產(chǎn)已達(dá)38億，是湖北省金融服務(wù)行業(yè)的著名企業(yè)，擁有良好的口碑。

同時(shí)，作為湖北省互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)，融眾財(cái)富是少數(shù)接受政府金融辦直接監(jiān)管的企業(yè)之一，其安全性、公信力獨(dú)樹一幟。也只有這樣“內(nèi)力深厚”的正規(guī)P2P平臺(tái)，才能生存并壯大，步入P2P理財(cái)平臺(tái)的第一梯隊(duì)。在具體風(fēng)控措施上，我們做到了對(duì)貸前、貸中和貸后的全程嚴(yán)格、專業(yè)監(jiān)控，選擇房產(chǎn)作為實(shí)物抵押對(duì)象，一旦借款人違約，投資人可獲得其抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣價(jià)款的優(yōu)先受償權(quán)，不用擔(dān)心自己財(cái)產(chǎn)的安全。這種抵押模式的P2P理財(cái)平臺(tái)，既提高了借款人的違約成本，也將投資人的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

考慮到資金獨(dú)立性是P2P理財(cái)平臺(tái)安全性的重要保障，我們與中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合成立的第三方支付平臺(tái)“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”合作，為每個(gè)投資人提供第三方資金獨(dú)立托管服務(wù)，在未經(jīng)用戶許可、授權(quán)或法律規(guī)定的情況下，融眾財(cái)富無(wú)權(quán)動(dòng)用投資人資金，保證了投資人資金安全。而且用戶的資金只能轉(zhuǎn)出到認(rèn)證及綁定過(guò)的銀行賬戶，避免用戶賬戶被盜導(dǎo)致資金丟失的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P會(huì)在未來(lái)發(fā)展中重新洗牌

謝小青：從微觀來(lái)看，中國(guó)市場(chǎng)的融資需求和理財(cái)需求都很旺盛。小微企業(yè)包括個(gè)人的消費(fèi)類信貸需求極大程度上是被壓抑的，在這兩種巨大的需求面前，P2P提供了良好機(jī)會(huì)。從宏觀來(lái)看，我認(rèn)為其實(shí)任何行業(yè)的優(yōu)勝劣汰都是正?，F(xiàn)象，在初期的時(shí)候渾水摸魚的人肯定會(huì)有，但進(jìn)入到行業(yè)的正常健康發(fā)展期之后，正常的優(yōu)勝劣汰也是不可避免的。整體來(lái)看，P2P行業(yè)會(huì)向更加規(guī)范的方向發(fā)展，平臺(tái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力也將顯著提高。

構(gòu)建誠(chéng)信體系是P2P模式健康發(fā)展的基石

謝小青：在我看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)雖然改變了企業(yè)的形態(tài)，改變了企業(yè)的商業(yè)模式，但是互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有改變和減少企業(yè)的社會(huì)責(zé)任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)閾?dān)負(fù)著人民群眾的血汗錢，其企業(yè)社會(huì)責(zé)任不但沒(méi)有減少，反而隨著它和社會(huì)的接觸責(zé)任更大。

對(duì)P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，首要的就是控制好風(fēng)險(xiǎn)，保證企業(yè)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，保障出資人、投資人的利益，是企業(yè)最大的責(zé)任。融眾財(cái)富吸取了人人貸、宜信、陸金所等國(guó)內(nèi)一線P2P平臺(tái)經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)備了相應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”，即從每筆借款中計(jì)提一定比例作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。出現(xiàn)壞賬，則先用平臺(tái)準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付。這種模式在賠付時(shí)點(diǎn)上早于傳統(tǒng)的逾期墊付，而且避免因逾期損失利息。

此外，我們還創(chuàng)新性的引進(jìn)了“風(fēng)險(xiǎn)保證金”賠付機(jī)制，設(shè)有專用風(fēng)險(xiǎn)保證金賬戶，專戶專用。保證金處于完全凍結(jié)狀態(tài)，產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)任何人不得使用、?？顚Ｓ?，保證投資者在遇到借款人逾期還款或違約時(shí)，第一時(shí)間獲得賠付，風(fēng)險(xiǎn)保證金由融眾理財(cái)提供，主要是為了應(yīng)對(duì)壞賬。當(dāng)然融眾財(cái)富本身是以房產(chǎn)足值抵押為主的，需要?jiǎng)佑蔑L(fēng)險(xiǎn)保證金的機(jī)會(huì)很少，但它是平臺(tái)實(shí)力的證明，增強(qiáng)了投資人的信心，防止平臺(tái)的資金短期逾期、擠兌等影響正常運(yùn)營(yíng)。

同時(shí)我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任還體現(xiàn)在誠(chéng)信二字上。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P公司還是P2B平臺(tái)，供需雙方、買賣雙方要以誠(chéng)信為基礎(chǔ)。其次，雙方要保證公開、公正、透明。無(wú)論是第三方還是互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者，應(yīng)盡量把所得到的信息和數(shù)據(jù)以最公開、最公正的方式推送給雙方，讓供需關(guān)系更加平衡，供需目的更加直接。構(gòu)建誠(chéng)信體系實(shí)際上也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的基石。它一方面有賴于國(guó)家和監(jiān)管層面的宏觀信用體系逐步完善；另一方面，也需要我們金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和所有投資用戶共同努力遵循和構(gòu)建微觀的誠(chéng)信機(jī)制。這樣，我們互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能健康發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益才得到保障。此次做互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專題也非常有意義，起到了正確的輿論引導(dǎo)作用，推動(dòng)了整個(gè)誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展都有非常好的象征性和引導(dǎo)性的作用。（湯洪利 謝偲偲）

(原標(biāo)題：融眾資本投資集團(tuán)董事長(zhǎng)談互聯(lián)網(wǎng)金融新模式)

（原文鏈接：http://news.163.com/15/0313/16/AKJOH2AT00014JB6.html）