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監(jiān)管鼓勵 傳統(tǒng)銀行“熱擁”互聯(lián)網(wǎng)時代

文章來源：金融時報       發(fā)布日期：2015-02-26 12:00:00    點擊：270次

     銀行監(jiān)管部門全力營造鼓勵金融創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境，是記者近期在廣州、深圳兩地調(diào)研時的深切感受之一。
    廣深兩地的銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，他們已成立專門的創(chuàng)新委員會，確定了“推動良好創(chuàng)新、提升銀行核心競爭力、促進(jìn)金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展”的創(chuàng)新目標(biāo)，以及“鼓勵創(chuàng)新、適當(dāng)容錯、堅守底線、聯(lián)動監(jiān)管”的創(chuàng)新監(jiān)管原則，鼓勵有真實需求、風(fēng)險可控、有利于降低成本、提高效率的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。
    當(dāng)前，將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)手段融入到金融服務(wù)中，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開的金融創(chuàng)新，正激發(fā)出廣深兩地銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的巨大活力。
    金融創(chuàng)新圍繞互聯(lián)網(wǎng)展開
    作為引導(dǎo)銀行業(yè)深化改革開放的措施之一，廣深兩地銀監(jiān)部門積極支持轄內(nèi)銀行業(yè)以轉(zhuǎn)型創(chuàng)新提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)水平。
    廣東銀監(jiān)局副局長任慶華接受本報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動了傳統(tǒng)金融業(yè)的變革，并帶來了巨大的創(chuàng)新空間。廣東銀監(jiān)局積極支持轄內(nèi)銀行業(yè)圍繞互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)展開金融創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)水平。
    深圳銀監(jiān)局副局長胡艷超也向記者表示，深圳銀監(jiān)局持續(xù)開展創(chuàng)新評估和評獎工作，營造鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵深圳銀行業(yè)圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融，開發(fā)出一批在全國具有影響力和示范性的產(chǎn)品。目前，深圳銀監(jiān)局已制定《金融創(chuàng)新委員會工作規(guī)程》，著力強(qiáng)化創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。
    積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)時代，已成為廣深兩地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面對互聯(lián)網(wǎng)浪潮、利率市場化與金融全球化的共同選擇。
    以廣發(fā)銀行為例，該行已率先將網(wǎng)絡(luò)金融提升到全行的戰(zhàn)略高度，與中小企業(yè)金融、零售金融、金融市場業(yè)務(wù)并列為全行四大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。廣發(fā)銀行先后與阿里巴巴、騰訊、京東、百度、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的地圖、游戲、地位、支付等成熟技術(shù)捕獲新鮮數(shù)據(jù)，全方位開展網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新探索實踐。
    “互聯(lián)網(wǎng)金融改變了客戶與銀行的互動及業(yè)務(wù)模式，隨著金融改革步伐的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來越多的傳統(tǒng)銀行需要通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加快數(shù)據(jù)挖掘、引入互聯(lián)網(wǎng)思維，實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型升級?！睆V發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)向記者表示。
    平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰接受記者采訪時表示：“在全面擁抱互聯(lián)網(wǎng)的時代，金融業(yè)只有將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到服務(wù)手段之中，不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，有效切入實體經(jīng)濟(jì)，才能在新常態(tài)的背景下實現(xiàn)智慧式與內(nèi)涵式并舉的新增長。” 當(dāng)前，平安銀行已經(jīng)確定了“做互聯(lián)網(wǎng)時代的新金融”的戰(zhàn)略，并將“互聯(lián)網(wǎng)金融”作為該行潛心打造的四大業(yè)務(wù)特色之一，專門設(shè)立了網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，作為全行創(chuàng)新商業(yè)模式、優(yōu)化服務(wù)手段、提升客戶體驗、推動銀行業(yè)務(wù)全面互聯(lián)網(wǎng)化新常態(tài)的裝備事業(yè)部。
    布局互聯(lián)網(wǎng)金融，招商銀行已開始探索移動互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)研發(fā)。2014年12月份，招行發(fā)布移動金融戰(zhàn)略產(chǎn)品“一閃通”。在“一閃通”發(fā)布會上，該行副行長劉建軍提出“手機(jī)+金融”模式，指出銀行已步入“無卡化時代”。不論是查詢、轉(zhuǎn)賬、支付，還是貸款，招商銀行零售業(yè)務(wù)都在全面布局移動互聯(lián)網(wǎng)。
    “借助互聯(lián)網(wǎng)金融，招行一方面可實現(xiàn)低成本、高效率、廣覆蓋的深耕零售客戶需求，提升客戶體驗；另一方面可撬動零售信貸線上、線下O2O聯(lián)動模式，實現(xiàn)客戶場景整合，最大限度實現(xiàn)低碳信貸，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)?！闭行辛闶坫y行部小微企業(yè)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人公立告訴記者。
    大數(shù)據(jù)描畫客戶行為
    銀行業(yè)天然具有數(shù)據(jù)屬性，為順應(yīng)信息技術(shù)手段快速發(fā)展的趨勢，廣、深兩地銀行業(yè)已開始將互聯(lián)網(wǎng)思維與決策數(shù)據(jù)化嵌入經(jīng)營管理全流程中。
    利明獻(xiàn)表示，目前大數(shù)據(jù)已應(yīng)用于廣發(fā)銀行小企業(yè)目標(biāo)客群定位、客戶準(zhǔn)入，額度核定、定價及貸后風(fēng)險監(jiān)測。就像一臺精密的儀器，時刻了解小企業(yè)客戶的運(yùn)行情況，為銀行的各類差異化產(chǎn)品及金融服務(wù)提供決策支持。
    2014年7月份，廣發(fā)銀行創(chuàng)新構(gòu)建的“大數(shù)據(jù)零售商業(yè)智能決策平臺”上線投產(chǎn)，該平臺整合了客戶在廣發(fā)銀行的360度信息，包括信用卡、存款、理財、網(wǎng)銀、個貸、小企業(yè)貸款等。除央行征信系統(tǒng)外，該平臺還整合了廣發(fā)銀行自建的外部信息數(shù)據(jù)庫，包括專業(yè)市場數(shù)據(jù)庫、22萬個覆蓋4億多人口的居民社區(qū)數(shù)據(jù)庫、各商會和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫等，同時還與外部數(shù)據(jù)庫如工商總局個體戶信息庫等聯(lián)網(wǎng)。
    “借助對客戶消費(fèi)行為洞察、網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞分析，廣發(fā)銀行可以描畫客戶圖像和消費(fèi)熱點，為其提供針對性的產(chǎn)品和服務(wù)?！崩鳙I(xiàn)告訴記者。
    例如，在客戶分群的基礎(chǔ)上，廣發(fā)銀行進(jìn)一步分析客戶消費(fèi)結(jié)構(gòu)和單筆支出，結(jié)合客戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年輕白領(lǐng)對中高端電子產(chǎn)品、服裝、箱包的需求較強(qiáng)烈。為此廣發(fā)銀行推出信用卡分期產(chǎn)品，滿足年輕人追求時尚的需求。
    大數(shù)據(jù)也是平安銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的“主戰(zhàn)場”。據(jù)平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部副總裁梁超杰介紹，在營銷分析、風(fēng)險管理、客戶關(guān)系維護(hù)等領(lǐng)域，平安銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析的思維，研究和建立數(shù)據(jù)決策模型，廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)為客戶提供7×24小時的提款、還款和查詢服務(wù)，并探索了基于更廣泛的大數(shù)據(jù)來主動篩選客戶。
    基于大數(shù)據(jù)和云計算風(fēng)控應(yīng)用，招商銀行推出“閃電貸”移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，“閃電貸”可對零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶提供金額1000元遠(yuǎn)期可高至50萬元的全線上自助辦理的小額信用貸款。
    “‘閃電貸’在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，多渠道引用外部數(shù)據(jù)，深挖內(nèi)部數(shù)據(jù)，深化評分卡量化風(fēng)險管理技術(shù)和決策引擎系統(tǒng)的運(yùn)用，重視客戶行為特征分析。數(shù)據(jù)來源包括且不限于人行征信、工商等外部可獲取個人信息數(shù)據(jù)和客戶在招行的資產(chǎn)、負(fù)債和交易等銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)?！惫⒏嬖V記者。
    傳統(tǒng)網(wǎng)點向智能化轉(zhuǎn)型
    當(dāng)O2O模式成為移動互聯(lián)時代的流行語，擁有大量物理網(wǎng)點的傳統(tǒng)銀行，其線下網(wǎng)點轉(zhuǎn)型已勢在必行。記者在廣深兩地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，建行、平安、民生等多家銀行已率先建成智慧銀行、智能旗艦店、智能銀行，物理網(wǎng)點嘗試向智能化轉(zhuǎn)型。
    “銀行不再是一個地方，而是一種行為”。在新一輪銀行網(wǎng)點創(chuàng)新升級的浪潮中，建行先聲奪人。
    走進(jìn)建行位于深圳的一家智慧銀行網(wǎng)點，在營業(yè)大廳，首先映入眼簾的就是一臺智能機(jī)器人，它能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的大堂經(jīng)理回答客戶提出的各種業(yè)務(wù)問題。機(jī)器人旁邊的智能預(yù)處理終端則集業(yè)務(wù)分流、客戶識別、排隊叫號為一體，客戶只需刷一下，就能把個人信息傳輸?shù)焦駟T的操作系統(tǒng)，大大節(jié)省了客戶手工填單的時間，接下來在等候時間就可以充分享受體驗之旅。
    在金融超市，客戶只要在貨架上拿起感興趣的產(chǎn)品卡片，旁邊的屏幕就會自動播放該產(chǎn)品的動漫介紹；在移動金融場景運(yùn)用區(qū)，客戶可通過二維碼支付、閃付、刷卡支付，現(xiàn)場購買飲料，體驗便捷支付方式的魅力；在遠(yuǎn)程銀行VTM，客戶可以在遠(yuǎn)程柜員的視頻協(xié)助下自助辦理開戶、電子銀行簽約、充值繳費(fèi)等各項業(yè)務(wù)。
    “智慧銀行定位于將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合在一起的新型渠道，在煥然一新的科技和服務(wù)體驗背后，凝聚的是建行在科技創(chuàng)新和流程再造上的創(chuàng)新突破。它既是建行產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移的陣地，也是先進(jìn)技術(shù)手段的展示平臺，通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了O2O的設(shè)計理念?！苯ㄐ猩钲诜中挟a(chǎn)品創(chuàng)新與管理部副總經(jīng)理顏培杰告訴記者。
    物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，平安銀行力推“智能旗艦店”。平安銀行旗艦店項目負(fù)責(zé)人張平方向記者介紹，智能旗艦店的獨特之處，體現(xiàn)在這臺國內(nèi)首次推出的綜合柜員機(jī)上，這是一款由客戶半自主操作的設(shè)備，通過高科技手段，整合了高柜、低柜及現(xiàn)金自助設(shè)備的功能，實現(xiàn)了一個柜員同時服務(wù)多名客戶，在分流柜面業(yè)務(wù)的同時，讓客戶在開放的空間進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，遇到困擾可以得到柜員隨時的引導(dǎo)和幫助，有效地提高業(yè)務(wù)辦理效率。
    業(yè)內(nèi)先進(jìn)的VTM也在旗艦店中發(fā)揮著重要的作用。占地僅幾平方米的VTM，具有24小時無人狀態(tài)下運(yùn)轉(zhuǎn)的功能，并能涵蓋平安銀行借記卡、信用卡、理財?shù)却蟛糠只A(chǔ)業(yè)務(wù)，其已成為無時間約束、無空間限制的不間斷遠(yuǎn)程服務(wù)平臺。
    民生銀行首家智能銀行落戶于深圳前海。在這家智能銀行內(nèi)，整個網(wǎng)點從進(jìn)門到問詢臺、到排號，一路鋪設(shè)CRS（自動存取款機(jī)）、外幣自助兌換機(jī)、票聯(lián)通、現(xiàn)金封包機(jī)、PAD自主服務(wù)臺，將傳統(tǒng)的人工柜臺業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)經(jīng)理協(xié)助客戶使用自助設(shè)備完成。傳統(tǒng)的銀行柜臺在這里消失了，取而代之的是具有未來感的咨詢談話倉。
    不過，毋庸置疑，當(dāng)前多家銀行推出的智能銀行還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的展示階段，能否大規(guī)模使用尚待實踐檢驗。張平方向記者表示，該行不會在每個城市都建旗艦店，而只是在一些大城市建設(shè)，以此吸引客戶，讓平安銀行有一個存在感。不過，平安銀行會將旗艦店已證明有效的服務(wù)及技術(shù)手段向傳統(tǒng)銀行傳遞，實現(xiàn)傳統(tǒng)網(wǎng)點改造。
    “智慧銀行投入比傳統(tǒng)網(wǎng)點要高，隨著規(guī)?；茝V，相信成本會逐步下降，同時，也為國有傳統(tǒng)銀行未來網(wǎng)點發(fā)展方向探索一條路。目前，建行主要在一線城市布局，而且智能網(wǎng)點有兩個智能設(shè)備已向14000多家傳統(tǒng)網(wǎng)點推廣?！鳖伵嘟苷f。

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