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P2P應(yīng)與傳統(tǒng)金融相融合

文章來源：經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)       發(fā)布日期：2015-02-10 12:00:00    點(diǎn)擊：201次

      據(jù)外媒報道，法國興業(yè)銀行和高盛等多家老牌金融機(jī)構(gòu)正商討資助P2P融資平臺Aztec　Money，探索打破傳統(tǒng)融資模式。去年，英國桑坦德銀行宣布和英國最大的P2P平臺之一FundingCircle建立合作關(guān)系。在美國，P2P平臺主要投資者包括大銀行和其他領(lǐng)先金融服務(wù)公司。這些情況表明，傳統(tǒng)金融力量與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效結(jié)合，將會成為P2P平臺發(fā)展新趨勢。我國P2P平臺也亟待注入傳統(tǒng)金融力量。
　　我國P2P平臺先天不足。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2014年12月末，我國有P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺1575家，貸款余額達(dá)到1036億元。雖然平臺數(shù)量快速增長，參與人數(shù)幾何倍增，但問題平臺數(shù)量也同步迅速增長。2014年全國累計新增問題平臺數(shù)量275家，約為過去總和的3倍。綜合來看，我國P2P平臺先天不足，野蠻生長。這主要是因為：
　　一是經(jīng)營模式異于P2P核心理念。P2P平臺生命力在于提供線上信息中介服務(wù)。國外P2P平臺采用線上審核借款信息，因而獲得較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)審貸成本的巨大優(yōu)勢。我國P2P平臺主要采用線下認(rèn)證審查借款人信用，運(yùn)營成本居高不下，影響到平臺經(jīng)營可持續(xù)性。
　　二是高成本融資偏離普惠金融軌道風(fēng)險。雖然P2P平臺是實現(xiàn)普惠金融的重要途徑，但其“小額、分散”特點(diǎn)，并不適合高成本融資。截至2013年9月，美國著名P2P平臺Prosper的平均貸款年利率為6.73%，Lending　Club為6.78%，而同期市場信用卡平均年利率為10.99%-22.99%。但我國P2P平臺平均年利率在15%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行貸款利率，存在偏離普惠金融的風(fēng)險。
　　三是借款人信用分析不具優(yōu)勢。我國社會信用體系還不完善，借款人信用信息公開收集渠道有限。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，我國P2P平臺在信用信息收集與分析能力并不具備明顯優(yōu)勢，因而平臺貸款風(fēng)險整體較高。而我國相當(dāng)多P2P平臺借助線下實地認(rèn)證控制借款人信用風(fēng)險，也是無奈之舉。
　　傳統(tǒng)金融力量有助于快速有效提升P2P平臺價值。P2P平臺價值在于金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效融合。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得我國P2P平臺的準(zhǔn)入門檻并不高，但P2P平臺的金融內(nèi)核還未真正形成，以至于部分P2P平臺陷入非法集資、金融詐騙的旋渦。而傳統(tǒng)金融力量注入，可以在短期內(nèi)有效提升P2P平臺的核心價值。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有廣泛網(wǎng)絡(luò)，可以節(jié)省P2P平臺線下借款人認(rèn)證成本；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)掌握豐富客戶資金交易信息，為運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行線上信用信息審核奠定堅實基礎(chǔ)；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完善的風(fēng)險管理框架和強(qiáng)大的科技力量，可以有效彌補(bǔ)我國P2P平臺在風(fēng)險控制和防范網(wǎng)絡(luò)攻擊的短板；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在法律及投資咨詢、逾期貸款追償和其他增值服務(wù)方面，也可以實現(xiàn)內(nèi)部資源共享，提升P2P平臺競爭力。
　　前海微眾銀行的誕生，是我國傳統(tǒng)金融力量與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的一次有益探索。為推動我國P2P平臺健康發(fā)展，需要鼓勵傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，積極拓展P2P平臺業(yè)務(wù)，真正有效緩解小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)所面臨的融資難題，做大做強(qiáng)我國普惠金融。

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