解構(gòu)銀行網(wǎng)貸模式：大數(shù)據(jù)“授信+風(fēng)險定價”

文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道       發(fā)布日期：2015-01-15 12:00:00    點擊：220次

　　招商銀行早在半年前就嘗試互聯(lián)網(wǎng)信貸，推行的產(chǎn)品即是趙曉君所說的“閃電貸”。而且，招商銀行將在2015年全面推這一模式，主要載體為手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，并將側(cè)重于以手機(jī)銀行為載體的移動端業(yè)務(wù)。
　　　　國務(wù)院總理李克強(qiáng)見證微眾銀行首筆線上貸款后，互聯(lián)網(wǎng)貸款被認(rèn)為是沖擊傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的又一創(chuàng)舉。而實際上，互聯(lián)網(wǎng)信貸在傳統(tǒng)商業(yè)銀行早已實現(xiàn)，只是其運作模式，此前鮮被關(guān)注。
　　然而，按照目前的監(jiān)管法規(guī)，客戶貸款需要“面談面簽”，線上貸款如何規(guī)避監(jiān)管？
　　招行“閃電貸”模式
　　“閃電貸是嚴(yán)格執(zhí)行當(dāng)前監(jiān)管要求的，目前只針對招行的存量客戶，開卡環(huán)節(jié)我們已經(jīng)當(dāng)面核實了客戶真實身份。下一步面向新客戶推廣，客戶也必須先去柜臺開立招行一卡通賬戶?！闭行辛闶坌刨J部副總經(jīng)理趙曉君向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“如果未來監(jiān)管允許使用"刷臉"技術(shù)代替"面談面簽"，對閃電貸業(yè)務(wù)將是一個重大利好。我們也將積極與監(jiān)管接觸，按照監(jiān)管要求制定業(yè)務(wù)流程?！?/span>
　　招商銀行早在半年前就嘗試互聯(lián)網(wǎng)信貸，推行的產(chǎn)品即是趙曉君所說的“閃電貸”。而且，招商銀行將在2015年全面推這一模式，主要載體為手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，并將側(cè)重于以手機(jī)銀行為載體的移動端業(yè)務(wù)。
　　趙曉君還表示，“閃電貸”是一款支持移動端的純線上信貸產(chǎn)品，突破基于互聯(lián)網(wǎng)的操作流程后，能夠支持更廣大的小額貸款用戶，是招行實施零售貸款惠普金融計劃。
　　“閃電貸”注重客戶體驗，流程設(shè)計簡單化、傻瓜化，“如果要配產(chǎn)品說明那就失敗了”。招行將在數(shù)千萬的零售客戶群中普及“移動信貸”。
　　招行“閃電貸”的產(chǎn)品覆蓋范圍主要包括小微企業(yè)貸款和個人消費貸款。趙曉君表示，“閃電貸”目前有兩種業(yè)務(wù)模式，一是招行主動短信邀約的客戶，這是目前的主要形式；二是客戶主動到招行“一網(wǎng)通”或“手機(jī)銀行”申請，由系統(tǒng)審批后反饋結(jié)果，該模式將在2015年推出。
　　據(jù)趙曉君透露，“閃電貸”的線上模式，與一般信用貸款相比，由于操作流程的線上自動化導(dǎo)致成本降低35%。加上優(yōu)質(zhì)客戶的議價優(yōu)勢，小微客戶通過線上貸款的成本將比線下更低。
　　試點的半年期間，每天有近1000個客戶辦理“閃電貸”貸款，2015年全面推廣后，預(yù)計覆蓋客戶達(dá)到100萬以上，新增線上貸款百億級規(guī)模。
　　大數(shù)據(jù)“授信+風(fēng)險定價”模型
　　傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)信貸，憑借什么具體的模式拓展和達(dá)成有效的資產(chǎn)配比及規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險？
　　同樣以招行“閃電貸”為例，目前覆蓋客戶范圍已達(dá)到十幾萬。該產(chǎn)品從貸款申請、審批、簽約和放款流程均由系統(tǒng)自動化處理，其核心是通過招行已有的客戶交易數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)為相關(guān)客戶進(jìn)行授信和風(fēng)險定價。
　　“關(guān)鍵是模型和算法?！壁w曉君向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者介紹了模型的核心所在，“信貸的本質(zhì)是風(fēng)險管理，跟線上和線下無關(guān)。授信評估中，最核心的金融智慧就是通過數(shù)據(jù)和算法模型，在客戶與風(fēng)險中建立一個量化關(guān)系?！?/span>
　　據(jù)記者了解，招行征集的各路零售信貸大數(shù)據(jù)整合體系中的數(shù)據(jù)來源，相當(dāng)于建立一個銀行內(nèi)部客戶信用評估系統(tǒng)，但只限于招行內(nèi)部使用。
　　基于此，招行2013年上線新的零售個貸系統(tǒng)，已針對信貸目標(biāo)客戶群開發(fā)三個評分卡模型，分別從申請、行為、催收三個環(huán)節(jié)設(shè)置。以大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，創(chuàng)建線上貸款風(fēng)險管理體制。
　　趙曉君還透露，依據(jù)大數(shù)據(jù)體系，招行“閃電貸”根據(jù)不同客戶的信用數(shù)據(jù)給出不同額度的授信，貸款額度門檻最低1000元起，一般個人客戶最高額度可達(dá)30萬-50萬。同時，“閃電貸”根據(jù)客戶的風(fēng)險等級進(jìn)行差異化定義貸款利率。授信額度和貸款利率將由系統(tǒng)根據(jù)客戶過往數(shù)據(jù)每一個月動態(tài)調(diào)整一次。
　　貸款期限方面，招行“閃電貸”設(shè)置1-24個月不同期限，在授信額度范圍內(nèi)，實現(xiàn)“隨借隨還，按天計息”。以一位授信額度為12萬的客戶為例，日利率為0.0348%，年化貸款利率為12.7%。
　　小微貸款線上化
　　據(jù)記者了解，招行“閃電貸”的產(chǎn)品覆蓋范圍主要包括小微企業(yè)貸款和個人消費貸款。
　　前期試點主要也是針對招行存量零售客戶，涵蓋小微企業(yè)主和個人消費者。以招行收單業(yè)務(wù)“收付易”POS小微企業(yè)主、在招行有結(jié)算業(yè)務(wù)的小微企業(yè)客戶和部分地區(qū)代發(fā)工資的個人客戶、財富管理客戶為主。試點客戶超過十萬，小微企業(yè)主和個人消費者約各占一半。
　　“我們已經(jīng)有一批業(yè)務(wù)比較成熟了，可以由線下轉(zhuǎn)移到線上。比如，目前做得好的優(yōu)質(zhì)客戶，我們將來可以優(yōu)先轉(zhuǎn)移到線上，那么貸款和操作流程就可以簡化，最重要的是客戶體驗大大地提升?！壁w曉君向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。
　　據(jù)記者了解，由于不良率上升較快，包括民生銀行在內(nèi)的部分銀行已經(jīng)開始收縮小微貸款。而招行也在2014年下半年下調(diào)對小企業(yè)和小微企業(yè)“兩小貸款”的投入額度。
　　對此，趙曉君表示，區(qū)域市場的分行可能會根據(jù)市場環(huán)境靈活安排，但從全行來講，額度沒有壓縮，只是做了一個差異化的發(fā)展。這兩年大幅新增小微貸款后，目前存量規(guī)模已經(jīng)超過3000億，所以增速就不會那么快了。
　　“從經(jīng)營策略上來講，商業(yè)銀行有一個最佳的資產(chǎn)組合配比，小微貸款占比已經(jīng)很高了，再繼續(xù)提高，我們的資產(chǎn)穩(wěn)定性和品質(zhì)就會減弱，需要講究資產(chǎn)配比平衡?！壁w曉君稱。
　　數(shù)據(jù)顯示，2012年和2013年，招行新增小微貸款分別為906.6億、1383.16億；截至2014年6月末，招行小微貸款余額為3246.87億，比上年末增長15.13%，占零售貸款比重提高至38.31%，大幅高于住房按揭貸款和信用卡貸款比重。
　　據(jù)了解，下一階段，招行將保持小微貸款適度增長，并把優(yōu)質(zhì)客戶向線上轉(zhuǎn)移，同時加大住房按揭貸款傾斜和投入。