銀監(jiān)會副主席王兆星：金融創(chuàng)新須有度

文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道       發(fā)布日期：2015-01-04 12:00:00    點(diǎn)擊：210次

      導(dǎo)語

　　在黨中央和國務(wù)院的堅強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會根據(jù)全面深化改革的總體部署，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，完善方案設(shè)計，統(tǒng)籌推進(jìn)銀行業(yè)改革開放，在民營銀行試點(diǎn)、擴(kuò)大銀行對外開放、發(fā)展普惠金融等領(lǐng)域取得積極進(jìn)展?？傮w來看，深化改革開放對銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)作用正在顯現(xiàn)，銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力不斷增強(qiáng)。

　　上篇：
　　穩(wěn)中有進(jìn)，全方位推進(jìn)銀行業(yè)改革開放

　　2014年以來，銀監(jiān)會先后成立銀行業(yè)改革領(lǐng)導(dǎo)小組和銀行業(yè)對外開放領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)改革開放工作的總體設(shè)計、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和整體推進(jìn)，并完善工作機(jī)制，落實(shí)責(zé)任部門，按計劃、按步驟實(shí)施銀行業(yè)改革開放重大舉措。

　　引入更多渠道的民間資本

　　銀監(jiān)會始終堅持科學(xué)審慎、公平公正和同等待遇原則，對各類資本進(jìn)入銀行業(yè)一視同仁，并不斷完善準(zhǔn)入監(jiān)管政策。一是民營銀行試點(diǎn)改革取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，2014年3月11日公布首批5家民營銀行試點(diǎn)發(fā)起人名單。7月和9月先后兩次批準(zhǔn)5家試點(diǎn)民營銀行籌建，12月12日已批復(fù)1家民營銀行開業(yè)。目前銀監(jiān)會正在研究制定關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見，已開始在有條件、有意愿的省(市)開展擴(kuò)大試點(diǎn)工作，并將重點(diǎn)考慮東北、中西部等金融服務(wù)薄弱地區(qū)。二是鼓勵民間資本通過發(fā)起設(shè)立、認(rèn)購新股、受讓股權(quán)、并購重組等多種方式入股中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。在股份制商業(yè)銀行和城商行方面，民間資本占比由2002年末的11%和19%提高到2013年末的45%和56%，民間資本占比超過50%的中小銀行已有100多家。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)方面，民間資本在農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)占已達(dá)到90%，在村鎮(zhèn)銀行占比超過72%，2014年新增108家民間資本占主導(dǎo)地位的村鎮(zhèn)銀行。三是鼓勵民間資本投資設(shè)立非銀行金融機(jī)構(gòu)。修訂發(fā)布《金融租賃公司管理辦法》和《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，新增12個消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市，新批準(zhǔn)14家民營企業(yè)籌建金融租賃、消費(fèi)金融、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，民間資本控股的非銀行金融機(jī)構(gòu)將達(dá)到55家。

　　實(shí)施更深層次的對外開放

　　2014年12月20日，《國務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》公布。這次條例修改是在全面深化改革的新形勢下，對外資銀行主動實(shí)施進(jìn)一步的開放措施。修訂后的條例適當(dāng)放寬外資銀行準(zhǔn)入和經(jīng)營人民幣(6.2045, 0.0030, 0.05%)業(yè)務(wù)的條件，為外資銀行設(shè)立運(yùn)營提供更加寬松、自主的制度環(huán)境。在此之前，銀監(jiān)會已修訂發(fā)布《外資銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，簡化外資法人銀行設(shè)立分行、開辦衍生產(chǎn)品交易和信用卡等業(yè)務(wù)方面的行政審批程序和準(zhǔn)入要求。與此同時，首次以準(zhǔn)入前國民待遇加負(fù)面清單模式對港澳銀行業(yè)擴(kuò)大開放。以周邊為基礎(chǔ)加快實(shí)施自由貿(mào)易區(qū)戰(zhàn)略，上海自貿(mào)區(qū)新設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)達(dá)51家。至2014年9月末，已有51個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立42 家法人機(jī)構(gòu)、93家分行和184家代表處，總資產(chǎn)達(dá)2.68萬億元。同時，中資銀行已在海外超過50個國家和地區(qū)設(shè)立1100多家營業(yè)機(jī)構(gòu)。

　　發(fā)展更廣覆蓋的普惠金融

　　按照中央部署，銀監(jiān)會正在牽頭推進(jìn)“發(fā)展普惠金融”重點(diǎn)改革任務(wù)，以“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城市低收入居民、殘疾人的金融服務(wù)為重點(diǎn)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展，提升金融服務(wù)的可獲得性和便利度。一方面，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融。牽頭起草《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，先后出臺《關(guān)于2014年深入推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)“三大工程”的通知》等多項(xiàng)制度及指導(dǎo)意見，推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)村入社區(qū)、陽光信貸和富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新“三大工程”建設(shè)，提出力爭用3-5年時間實(shí)現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)總體全覆蓋的目標(biāo)。穩(wěn)步開展土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)，擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，為涉農(nóng)貸款提供更多支持。另一方面，調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計算口徑。將支農(nóng)再貸款、支小再貸款、三農(nóng)專項(xiàng)金融債和小微企業(yè)專項(xiàng)金融債所對應(yīng)的貸款從計算的分子中扣除，鼓勵銀行加大對薄弱領(lǐng)域的信貸支持力度。同時，要求銀行推廣無還本續(xù)貸模式，簡化小微企業(yè)貸款手續(xù)，解決貸款期限與實(shí)際經(jīng)營周期錯配的問題。探索擴(kuò)大資產(chǎn)證券化基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍，鼓勵“三農(nóng)”、小微企業(yè)、西部開發(fā)等信貸資產(chǎn)入池。至2014年11月末，已有38家機(jī)構(gòu)在銀行間市場成功發(fā)行信貸資產(chǎn)支持證券2133億元。

　　至2014年11月末，銀行業(yè)新增小微企業(yè)貸款2.6萬億元，增速達(dá)14.9%，高于平均貸款增速1.9個百分點(diǎn)；新增涉農(nóng)貸款2.7萬億元(不含票據(jù)融資)，增速達(dá)12.6%，高于平均貸款增速0.7個百分點(diǎn)。全國49個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2308個城鎮(zhèn)社區(qū)和318個小微企業(yè)集中地區(qū)增設(shè)了銀行網(wǎng)點(diǎn)，50多萬個行政村實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

　　開展更強(qiáng)有力的監(jiān)管改革

　　一是大力推進(jìn)簡政放權(quán)。2013年以來，銀監(jiān)會已清減25%的行政審批事項(xiàng)，并將現(xiàn)有行政審批事項(xiàng)清單置于社會公眾和被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督之下。二是完善宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管政策體系。持續(xù)推進(jìn)商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新，不斷拓寬資本補(bǔ)充渠道。與證監(jiān)會[微博]聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)行優(yōu)先股補(bǔ)充一級資本的指導(dǎo)意見》，商業(yè)銀行優(yōu)先股發(fā)行取得突破性進(jìn)展，多家銀行共計發(fā)行1616億元。截至2014年11月末，30家銀行還在銀行間債券市場發(fā)行了3102億元新型二級資本債券。發(fā)布實(shí)施《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法》(試行)，構(gòu)建定性與定量相結(jié)合、微觀審慎與宏觀審慎相結(jié)合、中外資銀行監(jiān)管要求相結(jié)合的流動性風(fēng)險監(jiān)管框架。三是優(yōu)化監(jiān)管方法、技術(shù)和流程。修訂《商業(yè)銀行監(jiān)管評級內(nèi)部指引》，充實(shí)評級要素、完善指標(biāo)設(shè)置、優(yōu)化評級流程。對主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就信用風(fēng)險、房地產(chǎn)貸款和流動性風(fēng)險等重點(diǎn)風(fēng)險開展，提前做好風(fēng)險防范預(yù)警。

　　此外，銀監(jiān)會還積極參與了中央部署的多項(xiàng)重點(diǎn)改革任務(wù)，包括落實(shí)金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)、完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革，推進(jìn)利率市場化、完善人民幣匯率市場化形成機(jī)制，建立存款保險制度、完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制等，經(jīng)各方通力協(xié)作，已按要求實(shí)現(xiàn)改革進(jìn)展。

　　2014年銀行業(yè)改革開放之所以能取得積極進(jìn)展，關(guān)鍵在于把狠抓落實(shí)作為工作重點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)成效為本。一是堅持一以貫之的原則，蹄疾步穩(wěn)加快民營銀行試點(diǎn)，提前實(shí)現(xiàn)預(yù)定改革目標(biāo)。二是堅持協(xié)同推進(jìn)的原則，注重內(nèi)外結(jié)合，協(xié)同推進(jìn)銀行業(yè)對內(nèi)、對外開放，主動調(diào)整放寬外資銀行準(zhǔn)入限制。三是堅持統(tǒng)籌兼顧的原則，切實(shí)把握好改革、發(fā)展與防風(fēng)險之間的關(guān)系，密切跟蹤并及時應(yīng)對重大金融改革推進(jìn)過程中面臨的新情況、新問題。

　　下篇：
　　統(tǒng)籌兼顧，進(jìn)一步深化銀行業(yè)改革開放

　　當(dāng)前國際經(jīng)濟(jì)金融形勢依然錯綜復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于全面深化改革和轉(zhuǎn)型調(diào)整的關(guān)鍵時期，金融改革面臨諸多壓力和挑戰(zhàn)。對此，要充分認(rèn)識深化改革開放的必要性和艱巨性，既要綜合考慮各方面因素，統(tǒng)籌兼顧，繼續(xù)協(xié)同有序深化銀行業(yè)改革開放；也要通過改革開放來推動銀行業(yè)加快發(fā)展轉(zhuǎn)型，適應(yīng)并更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

　　推動機(jī)構(gòu)主體、資金價格和機(jī)構(gòu)退出的市場化

　　第一，市場機(jī)制與政府作用相結(jié)合，不斷深化銀行業(yè)改革進(jìn)程。十八屆三中全會明確提出，使市場在資源配置中發(fā)揮決定性作用。我們將堅持金融市場化改革方向，不斷完善金融市場體系，重點(diǎn)推動機(jī)構(gòu)主體、資金價格和機(jī)構(gòu)退出的市場化。同時，市場化改革不是偏廢政府的調(diào)控和管理作用，科學(xué)的宏觀調(diào)控、有效的政府治理與發(fā)揮市場決定性作用之間并不矛盾，而應(yīng)該是相輔相成。在更多發(fā)揮市場作用的同時，也要堅持提高政府宏觀調(diào)控水平，轉(zhuǎn)變政府管理經(jīng)濟(jì)的方式與手段，完善金融宏觀調(diào)控，強(qiáng)化市場紀(jì)律和法治建設(shè)，維護(hù)良好有序的金融環(huán)境。銀監(jiān)會將繼續(xù)大力推行簡政放權(quán)，減少行政審批事項(xiàng)；引導(dǎo)更多符合條件的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大民營銀行和消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍，鼓勵更多的民間資本參與機(jī)構(gòu)重組。同時，推動金融機(jī)構(gòu)市場退出、普惠金融、民間融資等領(lǐng)域的立法建設(shè)，與時俱進(jìn)完善法律修訂，并不斷提高監(jiān)管執(zhí)法水平。

　　適度加快銀行業(yè)“走出去”步伐

　　第二，“引進(jìn)來”和“走出去”相結(jié)合，持續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)對外開放。面臨對外開放的新形勢、新課題和新挑戰(zhàn)，我們要按照中央關(guān)于構(gòu)建開放型經(jīng)濟(jì)新體制的決策部署，樹立新理念，建立對外開放的新規(guī)則和新框架。一方面，探索實(shí)施準(zhǔn)入前國民待遇和負(fù)面清單為核心的市場準(zhǔn)入規(guī)則，進(jìn)一步研究擴(kuò)大對外開放的領(lǐng)域。推進(jìn)建設(shè)維護(hù)金融業(yè)公平競爭的監(jiān)管環(huán)境，實(shí)行全過程的國民待遇。同時，切實(shí)把握好對外開放與守住金融安全底線的平衡，建立健全金融安全評估體系和審查機(jī)制。另一方面，要適度加快銀行業(yè)“走出去”步伐。積極貫徹落實(shí)國家“一路一帶”建設(shè)戰(zhàn)略構(gòu)想，支持沿線國家互聯(lián)互通建設(shè)項(xiàng)目。建立支持中國企業(yè)“走出去”的多層次金融服務(wù)體系，提供包括融資、咨詢服務(wù)和風(fēng)險控制等在內(nèi)的全方位的金融服務(wù)。此外，在開放的新階段，應(yīng)加強(qiáng)與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，建立更有效的國際監(jiān)管合作機(jī)制。

　　要重視銀行 “轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略”高度雷同

　　第三，差異化發(fā)展和專業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合，大力引導(dǎo)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和金融市場化改革的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生巨大變化，傳統(tǒng)上依賴規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展方式和依賴存貸利差的盈利模式亟待調(diào)整轉(zhuǎn)型，我們將繼續(xù)優(yōu)化分類監(jiān)管，引導(dǎo)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理定位，科學(xué)布局。不同類型、規(guī)模的銀行在轉(zhuǎn)型中面臨不同的優(yōu)勢和劣勢，應(yīng)采取不同的轉(zhuǎn)型策略，形成差異化的戰(zhàn)略定位。如大型銀行的競爭優(yōu)勢在于多元化渠道和多樣性產(chǎn)品，可多考慮綜合化和國際化轉(zhuǎn)型方向；中小型銀行的競爭優(yōu)勢在于精簡的業(yè)務(wù)流程和靈活的決策機(jī)制，可多考慮下沉機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。在轉(zhuǎn)型過程中，有不少銀行 “轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略”高度雷同，對此要引起重視。我們在引導(dǎo)銀行差異化發(fā)展的同時，鼓勵各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身定位，進(jìn)一步做專做強(qiáng)，打造一批具有特色業(yè)務(wù)和核心競爭力的專業(yè)化銀行，最終構(gòu)建多層次、廣覆蓋和高效率的銀行體系。

　　金融創(chuàng)新須有度

　　第四，積極鼓勵與嚴(yán)格規(guī)范相結(jié)合，著力推動金融創(chuàng)新步伐。深化金融改革的一個重要目的，是要打破不合時宜的限制金融創(chuàng)新的管制，并最大限度地激發(fā)各市場主體(金融機(jī)構(gòu))的創(chuàng)新活力和動力。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)意味著新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、新的發(fā)展方式，同時也會催生新的金融需求，必將給金融創(chuàng)新帶來巨大的發(fā)展空間。如互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，將給業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來巨大空間；居民財富的不斷增長和金融需求的日益多元化，將給財富管理、投資銀行、衍生品交易業(yè)務(wù)發(fā)展帶來契機(jī)；利率市場化也將給負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來機(jī)遇。我們將積極鼓勵銀行業(yè)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，切實(shí)提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和能力。我們始終強(qiáng)調(diào)，金融創(chuàng)新必須要有度，必須在法律法規(guī)約束、有效監(jiān)管和高度透明的框架下來進(jìn)行。既不應(yīng)超越金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險管理能力，也不應(yīng)超越客戶的風(fēng)險識別和承受能力，更不應(yīng)該對監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)突破和規(guī)避。同時，金融創(chuàng)新還應(yīng)遵循逐步發(fā)展的客觀規(guī)律，從易到難、從簡到繁，在發(fā)展復(fù)雜的產(chǎn)品之前，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)先通過發(fā)展簡單產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)。

　　實(shí)施國際標(biāo)準(zhǔn)要與中國國情相結(jié)合
　　第五，國際標(biāo)準(zhǔn)與國內(nèi)實(shí)踐相結(jié)合，穩(wěn)步開展自身監(jiān)管改革。國際金融危機(jī)以來，國際銀行監(jiān)管界對監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則等都進(jìn)行了重大改革，在資本、杠桿率、流動性等領(lǐng)域出臺了更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合的新監(jiān)管框架，金融監(jiān)管的深度和廣度進(jìn)一步擴(kuò)大。作為中國擴(kuò)大對外開放、融入國際社會的必然要求，我們有義務(wù)實(shí)施國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)施國際標(biāo)準(zhǔn)要與中國國情相結(jié)合，切實(shí)發(fā)揮其促進(jìn)我國銀行業(yè)安全穩(wěn)健運(yùn)行的積極作用。還要結(jié)合國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)落地實(shí)施和全面深化改革的契機(jī)，穩(wěn)步推進(jìn)監(jiān)管體系改革。通過合理分設(shè)各類監(jiān)管職能，不斷完善監(jiān)管流程，改革監(jiān)管架構(gòu)，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，不斷提高銀行業(yè)監(jiān)管有效性。

　　習(xí)近平總書記關(guān)于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的全面闡述，為我們做好今后的經(jīng)濟(jì)金融工作指明了方向。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增速的回穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和增長動力的轉(zhuǎn)換。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展速度將進(jìn)入調(diào)整期，風(fēng)險將面臨暴露期。與此同時，金融市場化改革深入推進(jìn)，民營銀行、利率市場化、存款保險制度、人民幣國際化等重大改革舉措相繼出臺。銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生深刻變革，金融風(fēng)險也將日趨復(fù)雜。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要深刻認(rèn)識、準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的內(nèi)涵，深入分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)面臨的經(jīng)營環(huán)境、市場機(jī)遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)，加快改進(jìn)戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)模式和管理機(jī)制，加強(qiáng)全面風(fēng)險管理，加快金融創(chuàng)新步伐，主動適應(yīng)并更好服務(wù)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。