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互聯(lián)網(wǎng)金融將快速增長

文章來源：中國證券報       發(fā)布日期：2014-12-26 12:00:00    點擊：226次

　    高盛高華證券副總經(jīng)理、董事總經(jīng)理馬寧近日在上海表示，互聯(lián)網(wǎng)金融具有重塑中國借貸市場的潛力。預(yù)計中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將從低基數(shù)水平快速增長，并將和銀行在支付、消費者信貸和中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開更激烈的競爭。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將逐漸擴大市場份額，并從銀行手中奪走部分盈利性較好的消費信貸和中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，那些業(yè)務(wù)實力、IT 支持、網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略欠佳的中型銀行面臨越來越大的邊緣化風(fēng)險。
　　中國互聯(lián)網(wǎng)金融增速超美國
　　馬寧認為，目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的增長速度超過美國，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將重塑中國信貸市場格局。他預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)明年將加快發(fā)展支付、消費信貸和中小企業(yè)銀行產(chǎn)品。預(yù)計到2024年互聯(lián)網(wǎng)巨頭（主要是BAT和京東）的消費貸款和中小企業(yè)貸款將分別創(chuàng)造290億美元和110億美元的凈利潤，大約相當(dāng)于屆時銀行整體盈利的6%和2%。高盛對于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的盈利預(yù)計到2024年為400億美元，相當(dāng)于屆時銀行盈利的8%左右。到2024年以BAT和京東為首的互聯(lián)網(wǎng)巨頭所發(fā)放的消費貸款和中小企業(yè)貸款規(guī)模將達到人民幣6.8萬億元，較2013年人民幣70億元的起始水平，未來十年的年均復(fù)合增長率達到了76%。
　　2013年電子商務(wù)在中國GDP中占比升至1.02%，美國的這一比重為1.24%，預(yù)計中國將快速追趕；智能手機的占比也出現(xiàn)了快速上升趨勢，超過北美。2013年，利用第三方支付工具(支付寶和財付通等)完成的結(jié)算占中國網(wǎng)購交易的76%，而美國的這一比例是15%。
　　目前互聯(lián)網(wǎng)三巨頭：阿里巴巴、百度和騰訊，已挺進金融領(lǐng)域，他們通過電商領(lǐng)域的成功來構(gòu)建網(wǎng)上支付能力，已具備了多種金融服務(wù)能力(消費貸款、中小企業(yè)貸款、小額理財工具)，其中阿里巴巴更具優(yōu)勢。阿里巴巴和騰訊已經(jīng)獲得了銀行牌照。
　　目前尚屬互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的早期階段。高盛預(yù)計，2024年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放的信貸規(guī)模是6.8萬億人民幣，占社會融資存量(剔除股票和債券)的2%；但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利潤將增至400億美元，年均復(fù)合增長率為41%，相當(dāng)于2024年銀行整體盈利的8%。P2P在2013年總規(guī)模270億，高盛預(yù)計至2024年可以達到2萬億，占社會融資存量(剔除股票、債券)的0.9%。P2P作為金融體系的小補充，在過去三年里出現(xiàn)了1400多家。
　　中型銀行面臨挑戰(zhàn)
　　馬寧表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊將逐步體現(xiàn)，特別是中型銀行可能面臨邊緣化風(fēng)險。中國大部分銀行和金融服務(wù)提供商普遍看到了來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的威脅，并開始通過以下途徑應(yīng)對并捍衛(wèi)自身地位：建立自己的電商網(wǎng)站，銷售來自即有商業(yè)合作伙伴的產(chǎn)品；建立自己的P2P平臺，將證券化貸款產(chǎn)品作為理財產(chǎn)品銷售，從而與其他P2P 企業(yè)競爭，并設(shè)立類似余額寶的貨幣市場基金。然而這些舉措通常沒有解決來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的關(guān)鍵威脅，即后者在支付、零售銀行、中小企業(yè)銀行、O2O以及數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域所擁有的能力顯著高于銀行。
　　隨著電商和O2O的發(fā)展，銀行可能會逐步失去其在支付、零售銀行和中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢。不過，高盛認為，平安集團、招商銀行和工商銀行處境最佳。雖然現(xiàn)在仍是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的極早期階段、難以預(yù)料BAT對銀行產(chǎn)生的挑戰(zhàn)，但是平安集團、招商銀行和工商銀行這三家大型金融機構(gòu)在防守BAT中的處境比其他銀行最為有利，因為它們擁有強勁的IT支持能力而且注重互聯(lián)網(wǎng)金融策略。面臨最嚴峻邊緣化風(fēng)險的（盡管是就中長期而言）是那些中型銀行，因為它們目前零售業(yè)務(wù)實力相對薄弱，而且側(cè)重于發(fā)展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，中型銀行將是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的下一個挑戰(zhàn)方向。

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