不良資產(chǎn)處置觸網(wǎng)：銀行借拓寬拍賣路徑

文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道       發(fā)布日期：2014-12-16 12:00:00    點(diǎn)擊：243次

互聯(lián)網(wǎng)渠道不斷向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的各個(gè)業(yè)務(wù)鏈條滲透，這一次，深入到銀行的大后方——不良資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)。

網(wǎng)在11月下旬正式上線資產(chǎn)處置平臺(tái)，通過(guò)線上公開競(jìng)價(jià)的方式轉(zhuǎn)讓和處置資產(chǎn)。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，招商銀行總行指定的首批廣州分行、佛山分行，中信銀行杭州分行、興業(yè)銀行杭州分行已經(jīng)成為資產(chǎn)處置平臺(tái)的入駐機(jī)構(gòu)，其中招行已經(jīng)在12月12日資產(chǎn)處置平臺(tái)的“雙十二秋季拍賣會(huì)”中，成功處置首批不良資產(chǎn)抵押物。

“中信銀行、興業(yè)銀行其他分行也將在12月下旬陸續(xù)入駐資產(chǎn)處置平臺(tái)?！本W(wǎng)相關(guān)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

目前，銀行通過(guò)資產(chǎn)處置平臺(tái)所涉資產(chǎn)僅限于不良資產(chǎn)抵押物或不良資產(chǎn)相關(guān)主體的所有物品，包括房產(chǎn)、土地、汽車等實(shí)物資產(chǎn)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)等部分無(wú)形資產(chǎn)。而不良資產(chǎn)等金融資產(chǎn)的直接轉(zhuǎn)讓和處置“還在探討中”，尚未正式涉入。

招行“拍出”4筆資產(chǎn)

據(jù)記者了解，與資產(chǎn)處置平臺(tái)合作由招行總行零售信貸部負(fù)責(zé)，首批指定佛山分行和廣州分行參與。

招行本次參與競(jìng)價(jià)拍賣的共有4筆資產(chǎn)，均為房產(chǎn)；分別是位于佛山市順德區(qū)的一個(gè)咖啡店商鋪，172平方米，6折505萬(wàn)起拍；位于佛山禪城區(qū)的一處房產(chǎn)，面積143平方米，120萬(wàn)起拍；位于佛山禪城區(qū)183.5平方米的房產(chǎn)，280萬(wàn)起拍；位于廣州從化溫泉鎮(zhèn)368平方米的獨(dú)棟別墅，290萬(wàn)起拍。

“主要是協(xié)助客戶處置資產(chǎn)，用于償還貸款，資產(chǎn)的所有權(quán)是客戶的，不是招行的。”招商銀行零售信貸部人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“客戶貸款出現(xiàn)逾期或壞賬，沒(méi)有足夠的資金償還貸款，那么就要處置資產(chǎn)?？梢允浅霈F(xiàn)壞賬貸款對(duì)應(yīng)的抵押資產(chǎn)，也可以客戶其他未抵押給銀行的資產(chǎn)，銀行代為處置。”

事實(shí)上，通過(guò)資產(chǎn)處置平臺(tái)競(jìng)價(jià)轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，與招行沒(méi)有必然關(guān)系。招行協(xié)助客戶處置，但要求資產(chǎn)處置、變現(xiàn)后，資金必須用于償還前期已產(chǎn)生的逾期貸款或不良貸款。招行根據(jù)不良貸款的信息，匯總有上述需求的客戶及資產(chǎn)，以銀行的名義，與資產(chǎn)處置平臺(tái)合作。

“需求點(diǎn)就是，客戶想通過(guò)變賣房產(chǎn)來(lái)償還債務(wù)。以前是通過(guò)線下的中介掛牌，但效率很低?！鄙鲜稣行辛闶坌刨J部人士表示，“下一步，我們還將根據(jù)客戶買房的需求，展開進(jìn)一步的線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！?/span>

在傳統(tǒng)的線下處置方式中，交易的時(shí)間和資金成本都過(guò)高，效率較低。比如線下非公開或內(nèi)部交易中，存在資產(chǎn)被低估，被低值拍賣，甚至覆蓋不了相應(yīng)的銀行貸款。同時(shí)，傳統(tǒng)的處置方式由銀行之外的第三方主導(dǎo)，銀行往往處于信息不對(duì)稱的被動(dòng)地位。

“通過(guò)拍賣會(huì)這個(gè)平臺(tái)吸引買家，符合公開、公正、公平和誠(chéng)實(shí)信用的市場(chǎng)交易規(guī)則，也能體現(xiàn)市場(chǎng)化原則?！本W(wǎng)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“由于在拍賣抵押物，會(huì)得到更多人的關(guān)注，銀行也更愿意把資產(chǎn)放到這個(gè)平臺(tái)，以吸引更多的買家?！?/span>

拆解網(wǎng)拍處置鏈

網(wǎng)早在2012年就上線“拍賣會(huì)”業(yè)務(wù)，把線下的競(jìng)價(jià)拍賣流程引入線上，此前已與法院及相關(guān)拍賣行合作上線司法拍賣平臺(tái)和珍品拍賣平臺(tái)。資產(chǎn)處置平臺(tái)最早在今年8月開始試運(yùn)營(yíng)，進(jìn)行系統(tǒng)研發(fā)，后于11月正式上線。

按照目前的定位，資產(chǎn)處置平臺(tái)的入駐機(jī)構(gòu)主要包括海關(guān)、城管、產(chǎn)權(quán)交易所、公共資源交易中心、國(guó)土資源局等泛政府類的資產(chǎn)處置單位，和商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、專利技術(shù)公司等具有政府、國(guó)有資產(chǎn)背景的企業(yè)或機(jī)構(gòu)，并要求入駐機(jī)構(gòu)具有一年以上的資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)。

正式上線后，天津金融資產(chǎn)交易所成為資產(chǎn)處置平臺(tái)的首個(gè)入駐和合作機(jī)構(gòu)。

天津金融資產(chǎn)交易所總經(jīng)理丁化美曾表示，此次金融交易所與的合作，實(shí)現(xiàn)了金融交易所的海量資產(chǎn)與網(wǎng)的海量客戶有機(jī)結(jié)合，起碼達(dá)成了兩方面的對(duì)接。

將金融交易所的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)與的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合；將金融交易所專業(yè)化的服務(wù)與生態(tài)鏈以支付系統(tǒng)為核心的服務(wù)體系有機(jī)結(jié)合。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉 ，資產(chǎn)處置平臺(tái)目前已有12個(gè)機(jī)構(gòu)入駐，除了上述銀行分支機(jī)構(gòu)和金融資產(chǎn)交易所外，還包括政府類的玉溪市公共資源交易中心、常州市燈光建設(shè)管理辦公室。拍賣機(jī)構(gòu)中，浙江陽(yáng)光拍賣公司、江蘇中信聯(lián)合拍賣有限公司，以及北京沖盈投資管理有限公司、重慶土林投資管理有限公司、浙江伍一技術(shù)股份有限公司等。

而包括司法拍賣平臺(tái)和珍品拍賣平臺(tái)在內(nèi)，整個(gè)拍賣會(huì)目前已有560家法院，2000家機(jī)構(gòu)和個(gè)人賣家入駐。

“許多機(jī)構(gòu)有大量資產(chǎn)處置需求，同時(shí)網(wǎng)和支付寶也有海量的客戶基礎(chǔ)，擁有上億的活躍用戶。網(wǎng)作為第三方交易平臺(tái)，提供技術(shù)支持和平臺(tái)服務(wù)，并通過(guò)計(jì)算機(jī)程序設(shè)定，讓競(jìng)買人在該平臺(tái)上開展獨(dú)立競(jìng)價(jià)?！鄙鲜鼍W(wǎng)人士稱。

探路網(wǎng)版AMC？

從前述網(wǎng)拍的流程可見(jiàn)，招行與資產(chǎn)處置平臺(tái)的合作模式中，資產(chǎn)僅限于房產(chǎn)等實(shí)物，由海量用戶作為競(jìng)價(jià)人與招行客戶作為房產(chǎn)所有權(quán)的受讓人直接交易，而招行僅是協(xié)助交易的角色。

那么，銀行擁有所有權(quán)的不良資產(chǎn)能否直接通過(guò)資產(chǎn)處置平臺(tái)直接交易呢？

“這里涉及兩個(gè)資質(zhì)的問(wèn)題，一個(gè)是是否具有拍賣準(zhǔn)入資質(zhì)，另一個(gè)是資產(chǎn)處置平臺(tái)是否具有不良金融資產(chǎn)處置的資質(zhì)?！币晃徽憬貐^(qū)中級(jí)人民法院金融庭庭長(zhǎng)向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示?！案鶕?jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)，拍賣涉及公開、公平競(jìng)價(jià)的問(wèn)題，政府部門是有資質(zhì)管理的，必須取得拍賣行的許可證才能開展拍賣活動(dòng)，否則就會(huì)對(duì)國(guó)家行業(yè)管理產(chǎn)生沖擊?！?/span>

上述網(wǎng)人士則表示，資產(chǎn)處置平臺(tái)并不是直接拍賣，而是一個(gè)線上資產(chǎn)競(jìng)價(jià)的中介機(jī)構(gòu)，“僅提供技術(shù)支持和平臺(tái)服務(wù)”。

而在不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)上，按照我國(guó)此前的金融機(jī)構(gòu)定位，上世紀(jì)90年代末和本世紀(jì)初，為了配合國(guó)有銀行改制，設(shè)立了長(zhǎng)城資產(chǎn)、信達(dá)資產(chǎn)、華融資產(chǎn)、東方資產(chǎn)四大資產(chǎn)管理公司。由這些機(jī)構(gòu)承接收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款，并進(jìn)行后續(xù)處置。但隨著銀行不良貸款的增加，今年以來(lái)，在江蘇、浙江、廣東等地方，出現(xiàn)了一批有民資參與的地方版資產(chǎn)管理公司，參與承接地方不良貸款的處置業(yè)務(wù)。

“目前競(jìng)價(jià)的資產(chǎn)主要還是實(shí)物資產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)這些無(wú)形資產(chǎn)，還沒(méi)有第一單不良金融資產(chǎn)競(jìng)價(jià)拍賣?！鄙鲜鼍W(wǎng)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“是根據(jù)客戶的需求，希望業(yè)務(wù)是多元化的。下一步也將探討不良資產(chǎn)的競(jìng)價(jià)的可行性，包括監(jiān)管合規(guī)，但此舉目前還沒(méi)定論?！?/span>

“金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)最大問(wèn)題就是準(zhǔn)入門檻。就不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓而言，這不是一個(gè)法律問(wèn)題，而是行政管理問(wèn)題?！鄙鲜龇ㄔ航鹑谕ネラL(zhǎng)表示，在資質(zhì)管理上，從法律上講，分為效率性禁止規(guī)范和管理性禁止規(guī)范。管理性禁止規(guī)范往往是滯后于市場(chǎng)的，有些對(duì)社會(huì)發(fā)展有益的新經(jīng)濟(jì)模式雖然與行政管理規(guī)范沖突，但卻是合理的，那就需要通過(guò)改革、實(shí)踐去突破。

他還指出，“金融改革，放寬行政限制，發(fā)揮市場(chǎng)的作用，這也是目前國(guó)家鼓勵(lì)先行先試的改革方向。以前沒(méi)有第三方支付機(jī)構(gòu)，央行2011年才給支付寶發(fā)第一批牌照，支付寶此前也是在探路?！?/span>